不知所措和薪水不足：难怪年轻的投资者喜欢加密货币

在本专栏中，我上周推测股票市场的波动如何吓到年轻的投资者。 但是，20至30名读者的评论要求解决另一个投资困境的答案。

“有人可以回答如何购买世界上的年轻人，拯救房屋并储蓄退休吗？” 22岁的斯科特·维贾亚蒂拉克（Scott Wijayatilake）问。

由其他数十名读者选为“顶级评论”，他概述了他的一代学生债务，更高的税收和财务泡沫，这将房地产价格迫在眉睫，并将股票评级推向了一个昂贵的水平。

增加工资缓慢的增长和增加的全球通货膨胀，斯科特担心传统的60：40投资组合分为股票和债券，不再足够：“您如何建立与资产相似的低回报的东西？”

对于许多年轻投资者来说，答案是依靠更风险的系统。

根据本周金融行为当局的调查，英国有超过一百万的成年人在大流行期间购买了诸如加密货币之类的风险设施。

加密货币，点对点以及交易应用程序和传播床平台的使用简短通知股票和外汇更接近赌博，而不是投资，但鉴于行人回报，年轻人试图接受“一切或”。

即使是那些传统上投入更高的人在风险曲线上的人。 二十多岁的FT评论员迈克尔（Michael）在过去的18个月中度过了一个基于技术的投资组合。 起初进展顺利，但在过去的几个月中遭受了痛苦：“我买了几笔，但倾角一次又一次地降临。”

在这里，他的两个目标也更加困难地投资了房屋押金和退休（请注意，平均初始买家押金现在超过57,000英镑，是伦敦的两倍以上）。 。

一种冒险的策略，但是储蓄的持续时间允许现金交付到通货膨胀率不断增加的情况下。 政府默认地通过终生ISA促进了这一道路，该途径为第一次财产提供了25％的奖金或投资的钱（请注意房地产价格上限限额为450,000英镑）。

许多年轻的专业人​​士没有投资房地产和退休，而是选择一个目标。 很难确定应该设定哪些优先级，但至少他们可以选择。 对于许多收入较低的年轻工人来说，这可能不是两者，因为生活成本继续降低。

除了社会保障的增长外，毕业生每年将冻结学生贷款的还款额额定值，毕业生每年的费用为110英镑。

没有关于何时可以恢复与收入的联系的官员。 由于系统的运作，估计有四分之三的大学毕业生将永远不会完全偿还债务。 取而代之的是，您要在30年内收入的所有收入，直到您的贷款被注销。

对于财产纳税人的毕业生，您从4月起的每一英镑都赚取了42.25％的税率（20便士所得税，13.25便士的社会保障税和偿还贷款还款的另外9便士）。

对于那些有能力到达房地产领导人的人（在父母的帮助下），40年抵押贷款的兴起是另一代变更。

Mattcan是30年初的FT读者，他承认他已经掠过了ISA中的索引跟踪器的回报，并用它们超过了他的住宅建筑贷款。 他对这种无风险的战略批评，但本周利率的提高提醒我们，廉价金钱的时代不能永远持续下去。

建立家庭的高昂成本更加困难（请注意，英格兰和威尔士的一半妇女在30岁时没有孩子）。

ft读者Tench发现，由于他有孩子，因此无法保存任何东西：“日托费用消耗大部分可用/可投资收入。.我们的退休似乎是一个荒谬的梦想。”

财政研究所的最新研究结果引起了人们的希望，并表明那些减少30多岁的退休规定的人，但在40年代和50年代贡献了15％至25％的薪水，可以达到相同的结果。

多汁的款项，但是IF的薪水较高的原因和育儿费用下降使得这可能是可能的。 由于研究贷款债务在30年后被注销，因此可以在50年代初期培养大学毕业生，以节省养老金的9％。

然而，关于养老金和Bafög制度的法规不断摸索，但是，年轻人不可能计划安全计划。

不能保证将来不会延长30周年的限制。 此外，处理年度津贴的噩梦的读者（逐渐减少更好的收入者可以从每年40,000英镑中降低养老金），这是因为增加了以后的贡献的想法。

，如果您的雇主对老年规定的贡献比IFS研究中假定的基本价值观更慷慨，那么如果将这笔钱放在桌子上，您可能会退缩。 不要忘记养老金是税收减免的宝贵来源 - 这还包括学生贷款的“研究生税”。

目前，只有最佳收入者才能在30年内删除整个学习贷款。 收入较低的毕业生在开始家庭的同时进行职业休息或工作的时间少得多 - 而IFS对您来说是重要的一点。

如果您的雇主提供“薪水豁免”法规，则您还需要额外的诱因来节省退休。 由于这会导致您的总收入减少，因此还减少了这笔款项，这被学生贷款的这9％的还款削减了。 用IFS的话来说，这“类似于减少您的整个终身税收责任”。

对某些年轻读者的这些建议可能会有所帮助，这几代人之间的差距更大，对于大多数人来说，它融合了边缘 - 但是这种类型的“级别”不在政治议程上。

我给22岁的斯科特留下了最后一句话。 “希望年轻人只是希望遗产或不考虑它？我敢打赌。”

克莱尔·巴雷特（Claer Barrett）是ft： claer.barrett@ft.ft.com 的消费者编辑； twitter @clearb