Preobremenjeni in premalo plačani: Ni čudno, da mladi vlagatelji ljubijo kriptovalut
Preobremenjeni in premalo plačani: Ni čudno, da mladi vlagatelji ljubijo kriptovalut
V tem stolpcu sem prejšnji teden špekuliral o tem, kako lahko volatilnost delniških trgov prestraši mlajše vlagatelje. Vendar so komentarji bralcev med 20 in 30 zahtevali odgovore na drugo naložbeno dilemo.
"Ali bi lahko kdo odgovoril, kako kupiti mlade na svetu in rešiti hišo in prihraniti za upokojitev?" Je vprašal 22-letni Scott Wijayatilake.
Izbral ga je na desetine drugih bralcev kot "najvišji komentar", je orisal, kot je njegova generacija z ogromnimi študentskimi dolgovi, višjimi davki in finančnim mehurčkom, ki je pritisnil na cene nepremičnin in dosegel ocene lastniškega kapitala na smešno drago raven.
Dodajte počasno rast in povečanje globalne inflacije in Scott se boji, da tradicionalni portfelj 60: 40, razdeljen na zaloge in obveznice, ne bo več zadostoval: "Kako lahko zgradite nekaj s tako nizkimi donosi, ki so podobni sredstvi?"
Za številne mlade vlagatelje je bil odgovor zanašati na bolj tvegane sisteme.
Glede na preiskavo organa za finančno vedenje ta teden je več kot milijon odraslih v Združenem kraljestvu med pandemijo kupilo tvegane zmogljivosti, kot je kripto.
Glede na omejene naložbe in povečanje cen sredstev lahko prepoznate privlačnost zanašanja na tvegana sredstva v upanju, da boste razbili jackpot.Crypto, Peer-to-Peer in uporaba aplikacij za trgovanje in platforme za razpršene postelje, da bi na kratko obvestili delnice in deviza, so bližje igram na srečo kot pri vlaganju, vendar glede na donose za pešce, mladi poskušajo vzeti "vse ali".
Tudi tisti, ki vlagajo bolj tradicionalno, se premikajo po krivulji tveganja. Michael, komentator FT v dvajsetih, je v zadnjih 18 mesecih preživel za izgradnjo tehnološkega portfelja. To je na začetku šlo dobro, vendar je v zadnjih nekaj mesecih trpelo: "Kupil sem nekaj potopic, a potopi so prihajali vedno znova."
Tudi tukaj sta bila dolgoročna stališče otežena z dvema cilji, da je vložil tako hišni nalog kot upokojitev (upoštevajte, da je povprečni začetni depozit kupca zdaj nad 57.000 funtov in je več kot dvakrat višji kot v Londonu). .
Namesto da bi vlagali tako v nepremičnine kot v upokojitev, mnogi mladi strokovnjaki izberejo cilj. Odločitev o tem, katere prednostne naloge je treba določiti, je težka
tvegana strategija, vendar trajanje varčevanja omogoča dostavo gotovine za naraščajočo inflacijo. Vlada tiho promovira to pot z vseživljenjskim ISA, ki ponuja 25-odstotni bonus za shranjeno ali denar, vložen v prvo nepremičnino (bodite pozorni na zgornjo mejo cen nepremičnin v višini 450.000 funtov).
Namesto da bi vlagali tako v nepremičnine kot v upokojitev, mnogi mladi strokovnjaki izberejo cilj. Težko se je odločiti, katere prednostne naloge je treba določiti, vendar imajo vsaj izbiro. Za številne mlade delavce z nižjimi dohodki to morda ni nič od obeh, saj se življenjski stroški še naprej zmanjšujejo.
Zadnja odločitev o zamrznitvi praga odplačevanja za študentska posojila v višini 27 funtov bodo diplomanti v Angliji in Walesu poleg povečanja socialne varnosti stali dodatnih 110 funtov na leto.
Uradnikov o uradnikih ni bilo, kdaj je bilo mogoče obnoviti povezavo z dohodkom. Zaradi delovanja sistema približno tri četrtine univerzitetnih diplomantov nikoli ne bodo v celoti poplačali svojih dolgov. Namesto tega plačate dodaten davek v višini 9 odstotkov za vse, kar zaslužite v pragu za 30 let, dokler vam posojila ne odpišejo.
Za diplomante, ki so davkoplačevalci nepremičnin, vsak funt, ki ga zaslužite nad tem zamrznjenim pragom iz aprila, bo obdavčil z 42,25 odstotka (dohodnina 20 penzij, socialna varnost 13,25 pence in še 9 penzij za odplačilo posojila).
Za tiste, ki si lahko privoščijo, da pridejo do voditeljev nepremičnin (večina s starševsko pomočjo), je porast 40-letne hipoteke še ena sprememba generacije.
Mattcan, bralec FT na začetku 30 let, je priznal, da je v svojem ISA pospravil donose sledilcev indeksov in jih uporabil za preplačilo posojila za stanovanjsko stavbo. Prevzel je kritiko zaradi te strategije brez tveganja, vendar nas povečanje obrestnih mer ta teden opominja, da obdobje poceni denarja ne more trajati večno.
Zakon o finančnem žongliranju je še dodatno težko z visokimi stroški za ustanovitev družine (upoštevajte, da polovica žensk v Angliji in Walesu nima otrok pri 30 letih).
ft Reader Tench ugotovi, da je nemogoče ničesar prihraniti, saj ima otroke: "Dnevne pristojbine porabijo večino razpoložljivega/vložljivega dohodka. Naša upokojitev se zdijo smešne sanje."
Nedavni rezultati raziskav Inštituta za fiskalne študije povzročajo upanje in kažejo, da lahko tisti, ki v 30 -ih letih zmanjšajo upokojitev, vendar prispevajo 15 do 25 odstotkov plače v svojih 40 in 50. letih, lahko dosežejo enak rezultat.
sočna vsota, vendar so razlogi za višje plače in padec stroškov varstva otrok omogočili. Ker se dolgovi iz študijskega posojila odpišejo po 30 letih, bi lahko diplomanti univerze v zgodnjih 50. letih prihranili 9 odstotkov plače v pokojnini.
Nenehno fumiranje v predpisih o pokojnini in sistemu Bafög pa mladim nemogoče načrtovati varnost načrtovanja.
Ni zagotovila, da meje 30. obletnice v prihodnosti ne bo razširjena. Poleg tega se bralci, ki se ukvarjajo z nočno moro letnega zmanjšanja dodatka (ki postopoma zmanjšujejo, kaj lahko boljši zaslužki prihranijo za pokojnino, postopoma zmanjšajo s 40.000 funtov na leto) zaradi ideje o povečanju njihovega prispevka v poznejšem življenju.
In če so prispevki delodajalca za starostne ponudbe bolj radodarne od osnovnih vrednosti, ki so bile domnevne v študiji IFS, bi lahko zdrsnili, če ta denar pustite na mizi. Ne pozabite, da so pokojnine dragocen vir davčnih olajšav - in to vključuje tudi "podiplomski davek" študentskih posojil.
Trenutno bodo v 30 letih le najboljši zaslužki odstranili celotna študijska posojila. Diplomanti z nižjimi dohodki, ki si privoščijo karierni odmor ali delajo s krajšim časom, medtem ko ustanovijo družino, to počnejo veliko manj pogosto - in IFS je za vas pomembno točko.
Če vaš delodajalec ponuja predpise o "opustitvi plače", imate dodatno spodbudo za varčevanje pri upokojitvi. Ker to privede do zmanjšanja vašega bruto dohodka, se znesek zmanjša tudi, kar se zmanjša s temi 9 -odstotnimi poplačitvi študentskega posojila. Po besedah IFS je to "analogno zmanjševanju celotne vseživljenjske davčne obveznosti".
Tako koristne, kot so ti predlogi za nekatere mlade bralce, večja naraščajoča razkorak med generacijami pomeni večino od njih, da se spreminja robove - vendar ta vrsta "izravnave" ni na političnem programu.
Zadnjo besedo prepustim 22-letnemu Scottu. "Upam, da mladi samo upajo na zapuščino ali preprosto ne razmišljajo o tem? Stavim na slednje."
Claer Barrett je urejevalnik potrošnikov FT: claer.barrett@ft.com ; Twitter @Clearb ; Instagram @Clearb
>
>
Vir: Financial Times