Copleșit și neplătit: nu este de mirare că tinerii investitori adoră cripto -ul
Copleșit și neplătit: nu este de mirare că tinerii investitori adoră cripto -ul
În această coloană, am speculat săptămâna trecută despre modul în care volatilitatea piețelor bursiere ar putea speria investitorii mai tineri. Cu toate acestea, comentariile cititorilor între 20 și 30 de ani au cerut răspunsuri la o altă dilemă de investiții.
"Ar putea cineva să răspundă cum să cumpere tineri din lume și să salveze o casă și să economisească pentru pensionare?" A întrebat Scott Wijayatilake, în vârstă de 22 de ani.
ales de zeci de alți cititori ca „comentariu de top”, a subliniat el, precum generația sa, cu datorii enorme ale studenților, impozite mai mari și o bulă financiară, care a presat prețurile proprietății la îndemână și a condus calificările de capitaluri proprii la un nivel ridicol de scump.
Adăugați o creștere lentă a salariilor și creșterea inflației globale, iar Scott se teme că portofoliul tradițional de 60: 40, împărțit în stocuri și obligațiuni, nu va mai fi suficient: „Cum puteți construi ceva cu randamente atât de scăzute care sunt similare cu activele?”
Pentru mulți tineri investitori, răspunsul a fost să se bazeze pe sisteme mai riscante.
Conform unei anchete a autorității de conduită financiară din această săptămână, mai mult de un milion de adulți din Regatul Unit au cumpărat facilități riscante, cum ar fi Crypto, în timpul pandemiei.
Având în vedere investițiile limitate și creșterea prețurilor activelor, puteți recunoaște atracția de a vă baza pe active riscante în speranța de a sparge jackpot -ul.crypto, peer-to-peer și utilizarea aplicațiilor de tranzacționare și a platformelor cu paturi răspândite pentru a fi notificate pe scurt asupra acțiunilor și schimbului valutar sunt mai aproape de jocuri de noroc decât în investiții, dar având în vedere returnările pietonale, tinerii încearcă să ia un „totul sau”.
Chiar și cei care investesc mai mult în mod tradițional se deplasează pe curba de risc. Michael, un comentator FT din anii 20, a petrecut ultimele 18 luni pentru a construi un portofoliu bazat pe tehnologie. La început a mers bine, dar a suferit în ultimele luni: „Am cumpărat câteva scufundări, dar scufundările au venit din nou și din nou”.
Aici, de asemenea, viziunea pe termen lung a fost mai dificilă prin cele două obiective ale sale pentru a investi atât pentru un depozit de casă, cât și pentru pensionare (rețineți că depozitul mediu inițial al cumpărătorilor este acum peste 57.000 de lire sterline și este mai mare de două ori mai mare decât la Londra). .
O strategie riscantă, dar durata economiilor permite livrarea numerarului către inflația crescândă. Guvernul promovează tacit această cale cu ISA de viață, care oferă un bonus de 25 la sută pentru economisit sau bani investit într-o proprietate pentru prima dată (acordați atenție limitei de preț imobiliare superioare de 450.000 lire sterline).
În loc să investească atât în imobiliare, cât și în pensionare, mulți tineri profesioniști aleg un obiectiv. Este dificil să decidem ce priorități ar trebui să fie stabilite, dar cel puțin au de ales. Pentru mulți tineri lucrători cu venituri mai mici, aceasta nu poate fi niciuna dintre cele două, deoarece costul vieții continuă să scadă.
Cea mai recentă decizie de a îngheța pragul de rambursare pentru împrumuturile pentru studenți la 27 de lire sterline, absolvenții vor costa 110 lire sterline pe an în Anglia și Țara Galilor, pe lângă creșterea securității sociale.
Nu a existat niciun cuvânt de oficial cu privire la momentul în care conexiunea cu venitul ar putea fi restabilită. Datorită funcționării sistemului, se estimează că trei sferturi ale absolvenților universității nu își vor rambursa complet datoriile. În schimb, plătiți o taxă suplimentară de 9 la sută pe tot ceea ce câștigați în prag timp de 30 de ani până când împrumuturile dvs. vor fi anulate.
Pentru absolvenții care sunt contribuabili de proprietate, fiecare lire pe care îl câștigați peste acest prag înghețat din aprilie va fi impozitat cu 42,25 la sută (impozit pe venit de 20 de pence, securitate socială de 13,25 pence și încă 9 pence pentru rambursarea împrumutului).
Pentru cei care își pot permite să ajungă la liderii imobiliari (cei mai mulți cu ajutor parental), creșterea ipotecii de 40 de ani este o altă schimbare de generație.
Mattcan, un cititor FT la începutul a 30 de ani, a mărturisit că a scăpat de randamentele trackerelor indexului din ISA -ul său și i -a folosit pentru a -și plăti în exces împrumutul de clădire rezidențială. El a luat critici pentru această strategie fără risc, dar creșterea ratelor dobânzii în această săptămână ne amintește că era de bani ieftini nu poate dura pentru totdeauna.
Legea privind jonglerul financiar este în continuare dificil de costurile ridicate pentru înființarea unei familii (rețineți că jumătate dintre femeile din Anglia și Țara Galilor nu au copii la 30 de ani).
cititorul FT Tench consideră că este imposibil să economisească orice, deoarece are copii: „Taxele de îngrijire de zi consumă cea mai mare parte a veniturilor disponibile/investite. Pensionarea noastră pare a fi un vis ridicol”.
Rezultatele recente de cercetare ale Institutului pentru Studii Fiscale dau naștere la speranță și indică faptul că cei care reduc prevederile de pensionare în 30 de ani, dar contribuie cu 15 până la 25 la sută din salariu în 40 și 50 de ani, ar putea obține același rezultat.
o sumă suculentă, dar motivele IFS pentru salarii mai mari și scăderea costurilor de îngrijire a copiilor fac posibilă. Deoarece datoriile de împrumut de studiu sunt anulate după 30 de ani, absolvenții universității ar putea fi făcute la începutul anilor 50 pentru a economisi 9 % din salariul lor într -o pensie.
Fumarea constantă în reglementările privind pensia și sistemul BAFög, cu toate acestea, este imposibil pentru tineri să planifice planificarea securității.
Nu există nicio garanție că limita de 30 de ani nu va fi prelungită în viitor. În plus, cititorii care se ocupă de coșmarul reducerii anuale a indemnizației (care reduc treptat ceea ce câștigătorii mai buni pot economisi pentru o pensie sunt reduse treptat de la 40.000 de lire sterline pe an), peste ideea de a -și crește contribuțiile în viața ulterioară.
Și dacă contribuțiile angajatorului dvs. la furnizarea de vârstă veche sunt mai generoase decât valorile de bază asumate în studiul IFS, ați putea să vă lăsați dacă lăsați acești bani pe tabel. Nu uitați că pensiile sunt o sursă valoroasă de scutire de impozite - și aceasta include și „impozitul absolvent” al împrumuturilor pentru studenți.
În acest moment, doar cei mai buni câștigători își vor elimina întregul împrumuturi de studiu în termen de 30 de ani. Absolvenții cu venituri mai mici, care fac o pauză de carieră sau o parte de lucru - timp în timp ce încep o familie fac acest lucru mult mai rar - iar IFS îți face un punct important pentru tine.
Dacă angajatorul dvs. oferă reglementări de „renunțare la salariu”, aveți un stimulent suplimentar pentru a economisi la pensionare. Întrucât acest lucru duce la o reducere a veniturilor brute, suma este, de asemenea, redusă, ceea ce este redus de aceste rambursări de 9 la sută ale împrumutului pentru studenți. În cuvintele IFS, acest lucru este „analog cu reducerea întregii tale datorii fiscale pe tot parcursul vieții”.
La fel de util ca și aceste sugestii pentru unii cititori tineri, decalajul din ce în ce mai mare între generații înseamnă pentru majoritatea acestora că fuzionează marginile - dar acest tip de „nivelare” nu se află pe agenda politică.
Las ultimul cuvânt lui Scott, în vârstă de 22 de ani. "Sper că tinerii speră doar la moștenire sau pur și simplu nu se gândesc la asta? Pariez pe acesta din urmă."
Claer Barrett este redactorul de consum al FT: claer.barrett@ft.com ; Twitter @clearb ; Instagram @Clearb
Kommentare (0)