Pārslogots un nepietiekami apmaksāts: Nav brīnums, ka jaunie investori mīl kriptonauda

Šajā slejā es pagājušajā nedēļā spekulēju par to, kā akciju tirgu nepastāvība varētu nobiedēt jaunākus investorus. Tomēr lasītāju komentāri no 20 līdz 30 pieprasīja atbildes uz citu ieguldījumu dilemmu.

"Vai kāds varētu atbildēt, kā iegādāties jauniešus pasaulē un ietaupīt māju un ietaupīt pensijai?" Jautāja 22 gadus vecais Skots Vijayatilake.

Desmitiem citu lasītāju izvēlēts kā “galveno komentāru”, viņš, tāpat kā viņa paaudze ar milzīgiem studentu parādiem, augstākiem nodokļiem un finanšu burbuli, kas nekustamā īpašuma cenas piespieda nepieejamā vietā, un virzīja kapitāla vērtējumus uz smieklīgi dārgu līmeni.

Pievienojiet lēno algu pieaugumu un pieaugošo globālo inflāciju, un Skots baidās, ka tradicionālais 60: 40 portfelis, kas sadalīts krājumos un obligācijās, vairs nebūs pietiekams: "Kā jūs varat kaut ko uzbūvēt ar tik zemu atdevi, kas ir līdzīga aktīviem?"

Daudziem jauniem investoriem atbilde bija paļauties uz riskantākām sistēmām.

Saskaņā ar Finanšu vadības pārvaldes izmeklēšanu šonedēļ vairāk nekā miljons pieaugušo Apvienotajā Karalistē nopirka tādas riskantas iespējas kā kriptogrāfija pandēmijas laikā.

Ņemot vērā ierobežotos ieguldījumus un pieaugošās aktīvu cenas, jūs varat atpazīt pievilcību paļauties uz riskantiem aktīviem, cerot uzlauzt džekpotu.

Kriptogrāfija, vienādranga un tirdzniecības lietotņu un izplatīto gultu platformu izmantošana, lai īsā laikā tiktu ievietots akcijām un ārvalstu valūtai, ir tuvāk azartspēlēm nekā ieguldot, taču, ņemot vērā gājēju atdevi, jaunieši mēģina ņemt “visu vai”.

Pat tie, kas tradicionāli iegulda vairāk, virzās uz riska līkni. Maikls, FT komentētājs divdesmitajos gados, pēdējos 18 mēnešus ir pavadījis, lai izveidotu uz tehnoloģijām balstītu portfeli. Sākumā tas gāja labi, bet pēdējos mēnešos ir cietis: "Es nopirku dažus iemērkus, bet kritumi nāca atkal un atkal."

Arī šeit ilgtermiņa skatījumu apgrūtināja viņa divi mērķi ieguldīt gan mājas depozītam, gan pensijai (ņemiet vērā, ka vidējais sākotnējais pircēju depozīts tagad pārsniedz 57 000 sterliņu mārciņu un ir vairāk nekā divas reizes augstāks nekā Londonā). Apvidū

Tā vietā, lai ieguldītu gan nekustamajā īpašumā, gan pensijā, daudzi jaunie profesionāļi izvēlas mērķi. Lēmums par to, kādas prioritātes ir jānosaka, ir grūti

Riskanta stratēģija, bet ietaupīšanas ilgums ļauj naudu piegādāt pieaugošajai inflācijai. Valdība klusējot veicina šo ceļu ar mūža ISA, kas piedāvā 25 procentu prēmiju par ietaupīto vai naudu, kas ieguldīta pirmo reizi īpašumā (pievērsiet uzmanību augšējā nekustamā īpašuma cenu ierobežojumam 450 000 sterliņu mārciņu).

Tā vietā, lai ieguldītu gan nekustamajā īpašumā, gan pensijā, daudzi jaunie profesionāļi izvēlas mērķi. Ir grūti izlemt, kuras prioritātes ir jānosaka, bet vismaz tām ir izvēle. Daudziem jauniem darbiniekiem ar zemākiem ienākumiem tas var nebūt neviens no diviem, jo ​​dzīves dārdzība turpina samazināties.

Jaunākais lēmums iesaldēt studentu aizdevumu atmaksas slieksni par 27 sterliņu mārciņām, absolventi papildus sociālās drošības pieaugumam maksās vēl £ 110 gadā Anglijā un Velsā.

Nebija neviena amatpersonu vārda par to, kad varēja atjaunot saikni ar ienākumiem. Sistēmas darbības dēļ aptuveni trīs ceturtdaļas universitātes absolventu nekad pilnībā neatmaksās parādus. Tā vietā jūs maksājat papildu nodokli 9 procentus no visa, ko nopelnāt, pārsniedzot slieksni 30 gadus, līdz jūsu aizdevumi nav norakstīti.

Absolūtiem, kas ir īpašuma nodokļu maksātāji, katra mārciņa, kuru jūs nopelnāt virs šī sasalušā sliekšņa no aprīļa, ar nodokli uzliek nodokļus ar 42,25 procentiem (ienākuma nodoklis par 20 pensiem, 13,25 pensu sociālā drošība un vēl 9 pensija aizdevuma atmaksai).

Tiem, kas var atļauties nokļūt pie nekustamā īpašuma vadītājiem (visvairāk ar vecāku palīdzību), 40 gadu hipotēkas pieaugums ir vēl viena paaudzes maiņa.

Mattcan, pēdu lasītājs 30 gadu sākumā, atzinās, ka viņš ir nolaidis indeksa izsekotāju atgriešanos savā ISA un izmantojis tos, lai pārmaksātu viņa dzīvojamo ēku aizdevumu. Viņš kritizēja par šo bezriska stratēģiju, bet procentu likmju pieaugums šonedēļ mums atgādina, ka lētas naudas laikmets nevar ilgt mūžīgi.

Finanšu žonglēšanas likums ir vēl vairāk sarežģīts ar augstām izmaksām ģimenes nodibināšanai (ņemiet vērā, ka pusei sieviešu Anglijā un Velsā nav bērnu 30 gadu vecumā).

FT lasītājam Tench uzskata, ka nav iespējams kaut ko ietaupīt, jo viņam ir bērni: "Dienas aprūpes maksa patērē lielāko daļu pieejamo/ieguldīto ienākumu. Šķiet, ka mūsu pensionēšanās ir smieklīgs sapnis."

Jaunākie fiskālo pētījumu institūta pētījumu rezultāti rada cerību un norāda, ka tie, kas samazina pensionēšanās nodrošinājumu 30 gadu vecumā, bet veic 15 līdz 25 procentus no algas 40 un 50. gados, varētu sasniegt tādu pašu rezultātu.

Sulīga summa, bet IFS iemesls lielākām algām un bērnu aprūpes izmaksu kritums to padara iespējamu. Tā kā studiju aizdevuma parādi tiek norakstīti pēc 30 gadiem, universitāšu absolventus varēja veikt 50. gadu sākumā, lai tā vietā ietaupītu 9 procentus no savas algas.

Pastāvīga nomākšana par pensijas un Bafög sistēmas noteikumiem, tomēr jauniešiem nav iespējams plānot plānot drošību.

Nav garantijas, ka 30. gadadienas limits nākotnē netiks paplašināts. Turklāt lasītāji, kas nodarbojas ar murgu par pabalsta samazinājumu ikgadējā samazināšanā (kas pakāpeniski samazina to, ko labāki pelnītāji var ietaupīt pensijā, pakāpeniski tiek samazināti no 40 000 sterliņu mārciņu gadā), par ideju palielināt viņu ieguldījumu vēlākajā dzīvē.

Un, ja jūsu darba devēja iemaksas vecuma nodrošināšanā ir dāsnākas nekā pamatvērtības, kas pieņemtas IFS pētījumā, jūs varētu atlaist, ja atstājat šo naudu uz galda. Neaizmirstiet, ka pensijas ir vērtīgs nodokļu atvieglojumu avots - un tas ietver arī studentu aizdevumu “absolventa nodokli”.

Pašlaik tikai labākie pelnītāji 30 gadu laikā noņems visu viņu pētījumu aizdevumu. Absolventi ar zemākiem ienākumiem, kuri veic karjeras pārtraukumu vai darba daļu, vienlaikus dibinot ģimeni, to dara daudz retāk - un IFS jums par svarīgu punktu.

Ja jūsu darba devējs piedāvā noteikumus par “algu”, jums ir papildu stimuls ietaupīt pensijā. Tā kā tas noved pie jūsu bruto ienākumu samazināšanas, summa tiek samazināta arī, ko samazina šie 9 procenti studentu aizdevuma atmaksas. Pēc IFS vārdiem, tas ir "analogs visu mūža nodokļu saistību samazināšanai".

Tikpat noderīgi kā šie ieteikumi dažiem jauniem lasītājiem, jo ​​lielāka plaisa starp paaudzēm lielākajai daļai no tām nozīmē, ka tas apvieno malas, bet šāda veida "izlīdzināšana" nav politiskajā programmā.

Es atstāju pēdējo vārdu 22 gadus vecajam Skotam. "Ceru, ka jaunieši tikai cer uz mantojumu vai vienkārši par to nedomāju? Es derēju par pēdējo."

Claer Barrett ir ft: claer.barrett@ft.com ; Twitter @ClearB ; Instagram @Clearb