Túlterhelt és alulfizetett: Nem csoda, hogy a fiatal befektetők szeretik a kriptot

Ebben az oszlopban a múlt héten spekuláltam arról, hogy a részvénypiacok volatilitása miként ijesztette meg a fiatalabb befektetőket. A 20 és 30 év közötti olvasók megjegyzései azonban válaszokat igényeltek egy másik befektetési dilemmára.

"Tudna valaki megválaszolni, hogyan lehet megvásárolni a világon fiatalokat, megmenteni egy házat, és megtakarítani a nyugdíjba vonulást?" -kérdezte a 22 éves Scott Wijayatilake.

tucatnyi más olvasó által választott "legfontosabb megjegyzésként" vázolta, mint például a hatalmas hallgatói adósságokkal, magasabb adókkal és egy pénzügyi buborékkal, amely az ingatlanárakat elérhetetlenné vált, és a tőke minősítését nevetségesen drága szintre vezette.

Adja hozzá a lassú bérnövekedést és növeli a globális inflációt, és Scott attól tart, hogy a hagyományos 60: 40 -es portfólió, amely részvényekre és kötvényekre osztódik, már nem lesz elegendő: "Hogyan lehet felépíteni valamit olyan alacsony hozammal, amely hasonló az eszközökhöz?"

Sok fiatal befektető számára a válasz az volt, hogy a kockázatos rendszerekre támaszkodjon.

A pénzügyi magatartási hatóság ezen a héten végzett vizsgálata szerint az Egyesült Királyságban több mint egymillió felnőtt vásárolt kockázatos létesítményeket, például a kriptot a járvány során.

Tekintettel a korlátozott befektetésre és az eszközárakra, felismerheti a kockázatos eszközökre való támaszkodás vonzerejét a jackpot feltörésének reményében.

Crypto, peer-to-peer, valamint a kereskedési alkalmazások és a terjedési ágyak használata, hogy rövid időn át a részvényekről és a deviza közelebb kerüljenek a szerencsejátékhoz, mint a befektetéshez, de a gyalogos hozamra tekintettel a fiatalok megpróbálnak „mindent vagy”.

Még azok is, akik hagyományosan befektetnek a kockázati görbére. Michael, a húszas évek FT kommentátora, az elmúlt 18 hónapban technológiai alapú portfólió felépítésére töltötte. Ez eleinte jól ment, de az elmúlt hónapokban szenvedett: "Vettem néhány mártást, de a mártások újra és újra jöttek."

Itt is a hosszú távú nézetet megnehezítette két célja, hogy befektethessen mind házfizetésre, mind nyugdíjba vonulásra (vegye figyelembe, hogy az átlagos kezdeti vásárlói betét már több mint 57 000 font, és több mint kétszer olyan magas, mint Londonban). -

Ahelyett, hogy befektetne mind az ingatlanba, mind a nyugdíjba vonulásba, sok fiatal szakember választ egy célt. A prioritások meghatározásának döntése nehéz

Kockázatos stratégia, de a megtakarítás időtartama lehetővé teszi a készpénzt a növekvő inflációhoz. A kormány hallgatólagosan elősegíti ezt az utat az élettartamú ISA-val, amely 25 % -os bónuszt kínál a megtakarított vagy az első ingatlanba fektetett pénzért (figyeljen a felső ingatlanárak korlátozására 450 000 font).

Ahelyett, hogy befektetne mind az ingatlanba, mind a nyugdíjba vonulásba, sok fiatal szakember választ egy célt. Nehéz eldönteni, mely prioritásokat kell meghatározni, de legalább választhatják. Sok alacsonyabb jövedelmű fiatal munkavállaló számára ez nem lehet a kettő közül, mivel a megélhetési költségek továbbra is csökkennek.

A legutóbbi döntés, hogy a diákhitelt 27 fontnál befagyasztja a diákhitelt, a diplomások évente további 110 fontba kerülnek Angliában és Walesben, a társadalombiztosítás növekedése mellett.

Nem volt szó a tisztviselőkről arról, hogy mikor lehet visszaállítani a jövedelmet. A rendszer működése miatt az egyetemi diplomások becsült háromnegyede soha nem fogja teljes mértékben visszafizetni adósságaikat. Ehelyett további 9 % -os adót fizet mindazonért, amelyet 30 éven át keres, amíg a kölcsönöket nem írják le.

Azok a diplomások számára, akik ingatlan adófizetők, minden olyan fontot, amelyet áprilisban a fagyasztott küszöb felett keresnek, 42,25 százalékkal adóztatnak (20 penny jövedelemadója, a szociális biztonság 13,25 penny és további 9 penny a kölcsön visszafizetéséért).

Azok számára, akik megengedhetik maguknak, hogy eljuthassanak az ingatlanvezetőkhöz (a legtöbb szülői segítséggel), a 40 éves jelzálog növekedése egy másik generációs változás.

Mattcan, a 30 elején egy FT olvasó, bevallotta, hogy az ISA -ban az indexkövesek visszatéréseit csökkentette, és felhasználta őket a lakóépület kölcsönének túlfizetésekor. Kritikát vállalt a kockázatmentes stratégia miatt, de a kamatlábak növekedése ezen a héten emlékeztet bennünket, hogy az olcsó pénz korszaka nem tarthat örökké.

A pénzügyi zsonglőrjogi törvényt tovább nehéz a család létrehozásának magas költségei (vegye figyelembe, hogy az angliai és walesi nők felének 30 éves korában nincs gyermeke).

FT Reader Tench lehetetlennek találja semmit, mivel gyermekei vannak: "A napközi díjak a rendelkezésre álló/befektethető jövedelem nagy részét fogyasztják. Nyugdíjazásunk nevetséges álomnak tűnik."

A fiskális tanulmányok Intézetének legfrissebb kutatási eredményei reményt adnak, és azt jelzik, hogy azok, akik 30 éves korukban csökkentik a nyugdíjba vonulást, de a 40 -es és 50 -es években a fizetés 15-25 % -át járulnak hozzá, ugyanazt az eredményt érhetik el.

Lédús összeg, de az IFS magasabb fizetések oka és a gyermekgondozási költségek csökkenése lehetővé teszi. Mivel a tanulmányi kölcsön adósságait 30 év elteltével írják le, az egyetemi diplomások az 50 -es évek elején lehetnek, hogy a fizetésük 9 % -át nyugdíjban takarítsák meg.

A nyugdíjra és a BAFEG -rendszerre vonatkozó szabályok állandó összeverése, a fiatalok számára azonban lehetetlen megtervezni a tervezési biztonságot.

Nincs garancia arra, hogy a 30. évforduló korlátozása a jövőben nem meghosszabbodik. Ezenkívül azok az olvasók, akik foglalkoznak a juttatás éves csökkentésének rémálmával (amelyek fokozatosan csökkentik azt, amit a jobb keresők megtakaríthatnak a nyugdíjért, fokozatosan csökkennek az évente 40 000 fontról), a későbbi életben történő hozzájárulásuk növelésének gondolatával kapcsolatban.

És ha a munkáltató hozzájárulása az időskori rendelkezéshez nagylelkűbb, mint az IFS-tanulmányban feltételezett alapértékek, akkor megpördülhet, ha ezt a pénzt az asztalon hagyja. Ne felejtsük el, hogy a nyugdíjak értékes adókedvezményt jelentenek - és ez magában foglalja a hallgatói kölcsönök „diplomás adót” is.

Jelenleg csak a legjobb keresők távolítják el teljes tanulmányi kölcsönét 30 éven belül. Az alacsonyabb jövedelmű diplomások, akik karrier -szünetet tartanak vagy részben munkakörülnek, miközben egy családot indítanak, sokkal ritkábban teszik ezt - és az IFS fontos pontot jelent az Ön számára.

Ha a munkáltató "fizetésmentesség" rendeleteket kínál, akkor további ösztönzője van a nyugdíjba vonulás megtakarításához. Mivel ez a bruttó jövedelem csökkentéséhez vezet, az összeg szintén csökken, amelyet a diákhitel e 9 % -os visszafizetése csökkent. Az IFS szavai szerint ez "analóg az egész életen át tartó adókötelezettség csökkentéséhez".

Annyira hasznos, mint néhány fiatal olvasó számára ezek a javaslatok, annál nagyobb a növekvő különbség a generációk között, a legtöbbjük számára azt jelenti, hogy a széleket összezavarja - de az ilyen típusú „kiegyenlítés” nem szerepel a politikai napirenden.

Az utolsó szót a 22 éves Scottnak hagyom. "Remélem, hogy a fiatalok csak remélik a hagyatékot, vagy csak nem gondolkodnak rajta? Fogadok az utóbbira."

Claer Barrett az FT: claer.barrett@ft.com fogyasztói szerkesztője; Twitter @clearb ; Instagram @Clearb