Hätketty ja alipalkattu: Ei ihme, että nuoret sijoittajat rakastavat kryptoa

Tässä sarakkeessa spekuloin viime viikolla siitä, kuinka osakemarkkinoiden volatiliteetti voisi pelottaa nuorempia sijoittajia. 20–30: n lukijoiden kommentit vaativat kuitenkin vastauksia toiseen sijoitus dilemmaan.

"Voisiko joku vastata kuinka ostaa nuoria maailmaa ja pelastaa talo ja säästää eläkkeelle?" Kysyi 22-vuotias Scott Wijayatilake.

kymmenien muiden lukijoiden valitsemat "parhaana kommenttina", hän esitteli, kuten sukupolvellaan, jolla oli valtavat opiskelijoiden velat, korkeammat verot ja taloudellisen kuplan, joka painotti kiinteistöjen hinnat ulottumattomiksi ja ajoi osakeluokitukset naurettavan kalliille tasolle.

Lisää hitaasti palkan kasvua ja kasvavaa globaalia inflaatiota, ja Scott pelkää, että perinteinen 60: 40 -salkku, joka on jaettu varastoihin ja joukkovelkakirjalainoihin, ei enää riitä: "Kuinka voit rakentaa jotain niin alhaisella tuotolla, joka on samanlainen kuin varat?"

monille nuorille sijoittajille vastaus oli luottaa riskialttiisiin järjestelmiin.

Rahoitusvalvontaviranomaisen tutkimuksen mukaan yli miljoona aikuista Yhdistyneessä kuningaskunnassa osti riskialttiita tiloja, kuten salauspohjaisia ​​pandemian aikana.

Rajoitettujen sijoitusten ja omaisuuden nousun vuoksi voit tunnistaa riskialttiisiin varoihin luottamisen vetovoiman jättipotin murtamisen toivossa.

krypto, vertaisverkko ja kaupankäynnin sovellusten ja levitetyn sänkyjen käyttö, jotka saavat lyhyen varoituksen osakkeista ja valuutanvaihto, ovat lähempänä uhkapelejä kuin sijoittamiseen, mutta jalankulkijoiden palautuksen huomioon ottaen nuoret yrittävät ottaa ”kaiken tai”.

Jopa ne, jotka sijoittavat perinteisemmin, liikkuvat riskikäyrään. Kaksikymppisenä FT-kommentaattori Michael on viettänyt viimeiset 18 kuukautta rakentaakseen teknologiapohjaista salkkua. Se meni aluksi hyvin, mutta on kärsinyt viime kuukausina: "Ostin muutaman upotuksen, mutta upotukset tulivat uudestaan ​​ja uudestaan."

Myös hänen kaksi pitkän aikavälin näkemystä vaikeutti hänen kaksi tavoitettaan sijoittaa sekä talon talletukseen että eläkkeelle (huomaa, että keskimääräinen alkuperäinen ostajan talletus on nyt yli 57 000 puntaa ja on yli kaksi kertaa korkeampi kuin Lontoossa). .

Sijoittamisen sijasta sekä kiinteistöihin että eläkkeelle siirtymiseen monet nuoret ammattilaiset valitsevat tavoitteen. Päätös siitä, mitkä prioriteetit tulisi asettaa, on vaikea

riskialtista strategiaa, mutta säästöjen kesto mahdollistaa käteisvarojen toimittamisen kasvavaan inflaatioon. Hallitus edistää hiljaisesti tätä polkua elinikäisen ISA: n kanssa, joka tarjoaa 25 prosentin bonuksen säästölle tai rahalle sijoitettuna ensimmäistä kertaa (kiinnitä huomiota kiinteistöjen ylempiin kiinteistöjen hintaan 450 000 puntaa).

Sijoittamisen sijasta sekä kiinteistöihin että eläkkeelle siirtymiseen monet nuoret ammattilaiset valitsevat tavoitteen. On vaikea päättää, mitkä prioriteetit tulisi asettaa, mutta ainakin heillä on valinta. Monille nuorille työntekijöille, joilla on alhaisemmat tulot, tämä ei voi olla ketään kahdesta, koska elinkustannukset vähenevät edelleen.

Viimeisin päätös jäädyttää takaisinmaksukynnys opiskelijalainoista 27 puntaa, tutkinnon suorittaneet maksavat ylimääräisen 110 puntaa vuodessa Englannissa ja Walesissa sosiaaliturvan lisääntymisen lisäksi.

Virkamiesten sanaa ei ollut siitä, milloin yhteys tuloihin voitaisiin palauttaa. Järjestelmän toiminnan vuoksi arviolta kolme neljäsosaa yliopiston tutkinnon suorittaneista ei koskaan maksa velkojaan kokonaan. Sen sijaan maksat 9 prosentin ylimääräisen veron kaikesta, mitä ansaitset kynnysarvolla 30 vuoden ajan, kunnes lainasi on kirjattu.

Kiinteistöveronmaksajien tutkinnon suorittaneille jokainen punta, jonka ansaitset tämän jäädytetyn kynnyksen huhtikuusta lähtien, verotetaan 42,25 prosentilla (tulovero 20 penniä, sosiaaliturva 13,25 penniä ja toinen 9 pennyä lainan takaisinmaksusta).

Niille, joilla on varaa päästä kiinteistöjen johtajille (useimmat vanhempien avulla), 40-vuotisen asuntolainan nousu on toinen sukupolven muutos.

Mattcan, FT -lukija 30: n alussa, tunnusti, että hän oli rasvannut ISA: nsa hakemistoseurannan palautuksia ja käyttänyt niitä maksamaan asuinrakennuslainansa liikaa. Hän otti kritiikkiä tästä riskistä -vapaattomasta strategiasta, mutta korkojen nousu tällä viikolla muistuttaa meitä siitä, että halvan rahan aikakausi ei voi kestää ikuisesti.

Taloudellista jongleeralakia on edelleen vaikeaa perheen perustamisen korkeista kustannuksista (huomaa, että puolella Englannin ja Walesin naisista ei ole lapsia 30 -vuotiaana).

ft Reader Tenchin on mahdotonta säästää mitään, koska hänellä on lapsia: "Päivähoitomaksut kuluttavat suurimman osan käytettävissä olevista/sijoitettavista tuloista. Eläkemme näyttää olevan naurettava unelma."

Verottutkimusinstituutin viimeaikaiset tutkimustulokset aiheuttavat toivoa ja osoittavat, että ne, jotka vähentävät eläkkeelle siirtymistä 30 -vuotiaana, mutta tuottavat 15–25 prosenttia palkasta 40- ja 50 -vuotiailla, voisivat saavuttaa saman tuloksen.

mehukas summa, mutta IFS -syyt korkeampiin palkkoihin ja lastenhoitokustannusten laskuun mahdollistaa. Koska opintolainan velat on kirjattu 30 vuoden kuluttua, yliopiston tutkinnon suorittaneita voidaan tehdä 50 -luvun alkupuolella säästääkseen sen sijaan 9 prosenttia heidän palkastaan ​​eläkkeessä.

Eläke- ja Bafög -järjestelmää koskevien säädösten jatkuvaa haisemista, mutta nuorten on mahdotonta suunnitella suunnittelun suunnittelua.

Ei ole mitään takeita siitä, että 30. vuosipäivän rajaa ei laajenneta tulevaisuudessa. Lisäksi lukijat, jotka käsittelevät korvauksen vuotuisen vähentämisen painajaista (mikä vähitellen vähentävät sitä, mitä paremmat ansaitsevat voi säästää eläkettä, vähenee vähitellen 40 000 puntaa vuodessa) ajatukseen lisätä heidän panoksiaan myöhemmässä elämässä.

ja jos työnantajan maksut vanhuuskäyttöön ovat anteliaampia kuin IFS-tutkimuksessa oletetut perusarvot, voit välähtää, jos jätät nämä rahat taulukkoon. Älä unohda, että eläkkeet ovat arvokas verohelpotuslähde - ja tämä sisältää myös opintolainojen "jatkoveron".

Tällä hetkellä vain parhaat ansaitsijat poistavat koko tutkimuslainansa 30 vuoden kuluessa. Valmistuneet, joiden tulot ovat alhaisemmat, jotka pitävät ura- tai työ- ja työaikana perhettä aloittaessaan niin paljon harvemmin - ja IFS asettaa sinulle tärkeän asian.

Jos työnantajasi tarjoaa "palkkavapauden" määräyksiä, sinulla on ylimääräinen kannustin säästää eläkkeelle. Koska tämä johtaa bruttotulojesi vähentymiseen, myös määrää vähenee, mikä katkaisee nämä 9 prosentin takaisinmaksut opintolainan. IFS: n sanoin tämä on "analoginen koko elinikäisen verovastuun vähentämiseksi".

Niin hyödyllisiä kuin nämä ehdotukset joillekin nuorille lukijoille voivat olla, mitä enemmän sukupolvien välillä kasvaa suurimmalle osalle niistä, että se muotoilee reunat - mutta tämäntyyppinen "tasoitus" ei ole poliittisessa asialistalla.

jätän viimeisen sanan 22-vuotiaalle Scottille. "Toivottavasti nuoret vain toivovat perintöä tai eivät vain ajattele sitä? Lyön vetoa jälkimmäisestä."

Claer Barrett on ft: claer.barrett@ft.com ; Twitter @clearb Instagram @clearb