Ülekoormatud ja alatasustatud: pole ime, et noored investorid armastavad krüptot

Selles veerus spekuleerisin eelmisel nädalal, kuidas aktsiaturgude volatiilsus võiks nooremaid investoreid hirmutada. Lugejate kommentaarid vahemikus 20–30 nõudsid aga vastust teisele investeerimisdilemmale.

"Kas keegi võiks vastata, kuidas osta noori maailmas ja säästa maja ja säästa pensionile?" Küsis 22-aastane Scott Wijayatilake.

kümnete teiste lugejate poolt "parimate kommentaaridena" valitud ta kirjeldas, nagu tema põlvkond tohutute õpilasvõlgade, kõrgemate maksude ja rahalise mulliga, mis vajutas kinnisvarahindu käeulatusest välja ja viis omakapitali hinnangud naeruväärselt kallile tasemele.

Lisage aeglane palgakasv ja suurenev globaalne inflatsioon ning Scott kardab, et traditsiooniline 60: 40 portfell, mis on jagatud aktsiateks ja võlakirjadeks, ei piisa enam: "Kuidas saate ehitada midagi nii madala tootlusega, mis sarnaneb varaga?"

Paljude noorte investorite jaoks oli vastus tugineda riskantsematele süsteemidele.

Sel nädalal finantsjuhtimisasutuse uurimise kohaselt ostis Ühendkuningriigis enam kui miljon täiskasvanut pandeemia ajal riskantseid rajatisi, näiteks krüpto.

Arvestades piiratud investeeringuid ja varade tõusu hindu, saate jackpoti purustamise lootuses tunnustada riskantsetele varadele tuginemist.

krüpto, peer-to-peer ning kauplemisrakenduste ja laotugedega platvormide kasutamine aktsiate ja valuutavahetuse lühikese etteteatamisega on hasartmängudele lähemal kui investeerimisel, kuid ja jalakäijate tootlust silmas pidades üritavad noored võtta kõike või “.

Isegi need, kes investeerivad traditsiooniliselt riskikõverasse. Kahekümnendate aastate FT kommentaator Michael on viimase 18 kuud kulutanud tehnoloogiapõhise portfelli ehitamiseks. See läks alguses hästi, kuid on viimastel kuudel kannatanud: "Ostsin paar kastmist, aga kastmed tulid ikka ja jälle."

Ka siin muutsid pikaajalise vaade keerukamaks tema kaks eesmärki investeerida nii maja sissemaksele kui ka pensionile (pange tähele, et keskmine esialgne ostja tagatisraha on nüüd üle 57 000 naela ja on rohkem kui kaks korda kõrgem kui Londonis). .

Selle asemel, et investeerida nii kinnisvarasse kui ka pensionile, valivad paljud noored spetsialistid eesmärgi. Otsus, millised prioriteedid tuleks seada, on keeruline

riskantne strateegia, kuid säästmise kestus võimaldab suurenevale inflatsioonile sularaha tarnida. Valitsus propageerib seda teed vaikselt eluaegse ISA-ga, mis pakub 25-protsendilist boonust kokkuhoiule või esmakordsesse kinnisvarasse investeeritud raha eest (pöörake tähelepanu kõrgemale kinnisvarahinna piirmäärale 450 000 naela).

Selle asemel, et investeerida nii kinnisvarasse kui ka pensionile, valivad paljud noored spetsialistid eesmärgi. Raske on otsustada, millised prioriteedid tuleks seada, kuid vähemalt on neil valik. Paljude madalama sissetulekuga noorte töötajate jaoks ei pruugi see olla kahest, kuna elukallidus väheneb.

Viimane otsus külmutada õppelaenude tagasimaksmise künnis hinnaga 27 naela, maksavad lõpetajad lisaks sotsiaalkindlustuse suurenemisele ka täiendavalt 110 naela aastas Inglismaal ja Walesis.

Ametnike sõna ei olnud selle kohta, millal seos sissetulekuga saaks taastada. Süsteemi toimimise tõttu ei maksa hinnanguliselt kolmveerand ülikooli lõpetanutest kunagi oma võlgu täielikult tagasi. Selle asemel maksate täiendava 9 protsendi suuruse maksu kõige eest, mida teenite 30 aasta jooksul, kuni teie laenud on välja kirjutatud.

Lõpetajatele, kes on kinnisvaramaksumaksjad, maksustatakse aprillist alates selle külmutatud lävega üle 42,25 protsendiga (tulumaks 20 penni, sotsiaalkindlustus 13,25 ja veel 9 penni laenu tagasimaksmise eest).

Neile, kes saavad endale lubada kinnisvarajuhtidele (kõige rohkem vanemate abiga), on 40-aastase hüpoteegi tõus järjekordne põlvkonnavahetus.

30 alguses FT -lugeja

Mattcan tunnistas, et ta oli oma ISA -s indeksijälgijate tagasitulekuid maha tõmmanud ja kasutas neid oma elamuhoone laenu ülemaksmiseks. Ta võttis selle riskivaba strateegia pärast kriitikat, kuid intressimäärade tõus selle nädala tuletab meile meelde, et odava raha ajastu ei saa kesta igavesti.

Finantshirgitamise seadus on veelgi keeruline perekonna asutamise kõrged kulud (pange tähele, et pooled Inglismaa ja Walesi naistest pole 30 -aastaselt lapsi).

FT lugeja Tenchil on võimatu midagi kokku hoida, kuna tal on lapsi: "Päevahoiutasud tarbivad suurema osa saadaolevast/investeeritavast sissetulekust. Meie pensionile jäämine näib olevat naeruväärne unistus."

Fiskaaluuringute instituudi hiljutised uurimistulemused põhjustavad lootust ja näitavad, et need, kes vähendavad pensioniärimist 30 -ndates eluaastates, kuid annavad oma 40 -ndatel ja 50 -ndatel aastatel 15–25 protsenti palgast, võiksid saavutada sama tulemuse.

Mahlane summa, kuid kõrgemate palkade ja lastehoiukulude languse põhjused võimaldavad seda võimalikuks. Kuna õppelaenuvõlad on pärast 30 aastat välja kirjutatud, võiks ülikooli lõpetanuid teha 50ndate alguses, et säästa 9 protsenti oma palgast pensioniga.

Pidev pensioni- ja Bafögi süsteemi eeskirjade pidev vait, kuid noortel on siiski võimatu kavandada turvalisust.

Pole mingit garantiid, et 30. aastapäeva piirmäära tulevikus ei pikendata. Lisaks vähendatakse lugejaid, kes tegelevad hüvitise iga -aastase vähendamise õudusunenäoga (mis järk -järgult vähendab seda, mida paremad teenijad saavad pensioni säästa, järk -järgult 40 000 naelalt aastas), kui see on idee suurendada oma panust hilisemas elus.

Ja kui teie tööandja panus vanadusse pakkumisesse on heldemad kui IFS-uuringus eeldatud põhiväärtused, võite selle raha lauale jätta, kui jätate selle raha lauale. Ärge unustage, et pensionid on väärtuslik maksusoodustuse allikas - ja see hõlmab ka õppelaenude lõpetanu maksu.

Praegu eemaldavad 30 aasta jooksul kogu oma õppelaenud ainult parimad teenijad. Lõpetajad, kellel on madalama sissetulekuga, kes teevad karjääripausi või töötavad osa, samal ajal kui pere alustades teevad seda palju harvemini - ja IFS on teie jaoks oluline punkt.

Kui teie tööandja pakub "palgast loobumise" määrusi, on teil täiendav stiimul pensionile jäämiseks. Kuna see toob kaasa teie brutotulu vähenemise, vähendatakse ka seda summat, mille vähendatakse need 9 -protsendilised õppelaenu tagasimaksed. IFS -i sõnades on see "analoogne kogu elukestva maksukohustuse vähendamisega".

Nii kasulikud kui need soovitused võivad olla mõnele noorele lugejale, tähendab suurem suurem lõhe põlvkondade vahel enamiku jaoks, et see servi haarab - kuid seda tüüpi "tasandamine" ei ole poliitilises tegevuskavas.

Jätan viimase sõna 22-aastasele Scottile. "Loodan, et noored loodavad lihtsalt pärandile või lihtsalt ei mõtle sellele? Panustan viimasele."

Claer Barrett on FT: claer.barrett@ft.com ; Twitter @Clearb