Συγκλονισμένοι και υποτιμημένοι: Δεν είναι περίεργο ότι οι νέοι επενδυτές αγαπούν την Crypto

Σε αυτή τη στήλη, εικασμένα την περασμένη εβδομάδα για το πώς η μεταβλητότητα των χρηματιστηριακών αγορών θα μπορούσε να τρομάξει τους νεότερους επενδυτές. Ωστόσο, τα σχόλια από τους αναγνώστες μεταξύ 20 και 30 απαίτησαν απαντήσεις σε άλλο επενδυτικό δίλημμα.

"Θα μπορούσε κάποιος να απαντήσει πώς να αγοράσει νέους στον κόσμο και να σώσει ένα σπίτι και να αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση;" Ρώτησε ο 22χρονος Scott Wijayatilake.

που επιλέγονται από δεκάδες άλλους αναγνώστες ως "κορυφαίο σχόλιο", περιέγραψε, όπως η γενιά του με τεράστια χρέη σπουδαστών, υψηλότερους φόρους και οικονομική φούσκα, η οποία πίεσε τις τιμές των ακινήτων εκτός και οδήγησε τις βαθμολογίες μετοχών σε ένα γελοίο ακριβό επίπεδο.

Προσθέστε αργή αύξηση των μισθών και αυξάνοντας τον παγκόσμιο πληθωρισμό και ο Scott φοβάται ότι το παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο 60: 40, που χωρίζεται σε αποθέματα και ομόλογα, δεν θα είναι πλέον επαρκής: "Πώς μπορείτε να οικοδομήσετε κάτι με τόσο χαμηλές αποδόσεις που είναι παρόμοιες με τα περιουσιακά στοιχεία;

Για πολλούς νέους επενδυτές, η απάντηση ήταν να βασίζονται σε πιο επικίνδυνα συστήματα.

Σύμφωνα με έρευνα από την Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς αυτήν την εβδομάδα, περισσότεροι από ένα εκατομμύριο ενήλικες στο Ηνωμένο Βασίλειο αγόρασαν επικίνδυνες εγκαταστάσεις όπως κρυπτογράφηση κατά τη διάρκεια της πανδημίας.

Λαμβάνοντας υπόψη τις περιορισμένες επενδύσεις και την αύξηση των τιμών των περιουσιακών στοιχείων, μπορείτε να αναγνωρίσετε την έλξη της βασιζόμενης σε επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία με την ελπίδα να σπάσει το τζάκποτ.

crypto, peer-to-peer και η χρήση εφαρμογών συναλλαγών και πλατφόρμες διαδοχικών κλινών για να τεθούν σε σύντομο χρονικό διάστημα σε μετοχές και ξένο συνάλλαγμα είναι πιο κοντά στο παιχνίδι από ό, τι στην επένδυση-αλλά ενόψει των επιστροφών των πεζών, οι νέοι προσπαθούν να πάρουν ένα "όλα ή".

Ακόμη και εκείνοι που επενδύουν πιο παραδοσιακά ανεβαίνουν στην καμπύλη κινδύνου. Ο Michael, ένας σχολιαστής FT στα είκοσι, έχει περάσει τους τελευταίους 18 μήνες για να κατασκευάσει ένα χαρτοφυλάκιο που βασίζεται στην τεχνολογία. Αυτό πήγε καλά στην αρχή, αλλά υπέφερε τους τελευταίους μήνες: "Αγόρασα μερικές βουτιές, αλλά οι βουτιές ήρθαν ξανά και ξανά."

Εδώ, επίσης, η μακροπρόθεσμη άποψη έγινε πιο δύσκολη από τους δύο στόχους του για να επενδύσει τόσο για την κατάθεση του σπιτιού όσο και για τη συνταξιοδότηση (σημειώστε ότι η μέση αρχική κατάθεση αγοραστή είναι πλέον πάνω από 57.000 λίρες και είναι περισσότερο από διπλάσιο από το Λονδίνο). .

Αντί να επενδύουν τόσο σε ακίνητα όσο και σε συνταξιοδότηση, πολλοί νέοι επαγγελματίες επιλέγουν ένα στόχο. Η απόφαση ως προς τις προτεραιότητες πρέπει να καθοριστεί είναι δύσκολη

Μια επικίνδυνη στρατηγική, αλλά η διάρκεια της εξοικονόμησης επιτρέπει την παράδοση μετρητών στον αυξανόμενο πληθωρισμό. Η κυβέρνηση προωθεί σιωπηρά αυτό το μονοπάτι με το Lifetime ISA, το οποίο προσφέρει ένα μπόνους 25 τοις εκατό για την αποθήκευση ή τα χρήματα που επενδύονται σε ένα πρώτο ακίνητο (δώστε προσοχή στο ανώτατο όριο τιμών ακινήτων £ 450.000).

Αντί να επενδύουν τόσο σε ακίνητα όσο και σε συνταξιοδότηση, πολλοί νέοι επαγγελματίες επιλέγουν ένα στόχο. Είναι δύσκολο να αποφασιστεί ποιες προτεραιότητες πρέπει να καθοριστούν, αλλά τουλάχιστον έχουν την επιλογή. Για πολλούς νέους εργαζόμενους με χαμηλότερα εισοδήματα, αυτό δεν μπορεί να είναι κανένα από τα δύο, αφού το κόστος ζωής συνεχίζει να μειώνεται.

Η τελευταία απόφαση για την κατάψυξη του ορίου αποπληρωμής για τα δάνεια σπουδαστών στα £ 27, οι απόφοιτοι θα κοστίζουν επιπλέον £ 110 ετησίως στην Αγγλία και την Ουαλία, εκτός από τις αυξήσεις της κοινωνικής ασφάλισης.

Δεν υπήρχε καμία λέξη υπαλλήλων σχετικά με το πότε θα μπορούσε να αποκατασταθεί η σύνδεση με το εισόδημα. Λόγω της λειτουργίας του συστήματος, περίπου τα τρία τέταρτα των αποφοίτων του πανεπιστημίου δεν θα επιστρέψουν πλήρως τα χρέη τους. Αντ 'αυτού, πληρώνετε έναν επιπλέον φόρο 9 % σε ό, τι κερδίζετε για το όριο για 30 χρόνια έως ότου τα δάνεια σας διαγραφούν.

Για τους αποφοίτους που είναι φορολογούμενοι ακίνητης περιουσίας, κάθε λίβρα που κερδίζετε πάνω από αυτό το κατεψυγμένο κατώφλι από τον Απρίλιο θα φορολογηθεί με 42,25 % (φόρο εισοδήματος 20 πένες, κοινωνική ασφάλιση 13,25 πένες και άλλες 9 πένες για την αποπληρωμή του δανείου).

Για όσους μπορούν να αντέξουν οικονομικά να φτάσουν στους ηγέτες των ακινήτων (οι περισσότεροι με γονική βοήθεια), η άνοδος της 40ετής υποθήκης είναι μια άλλη αλλαγή γενιάς.

Ο Mattcan, ένας αναγνώστης FT στις αρχές των 30 ετών, ομολόγησε ότι είχε απομακρυνθεί από τις αποδόσεις των ιχνηλάτων δείκτη στο ISA του και τους χρησιμοποίησε για να πληρώσει υπερβολικά το δάνειο οικοδόμησης κατοικιών. Έλαβε κριτική για αυτή τη στρατηγική χωρίς κίνδυνο, αλλά η αύξηση των επιτοκίων αυτή την εβδομάδα μας θυμίζει ότι η εποχή των φθηνών χρημάτων δεν μπορεί να διαρκέσει για πάντα.

Ο νόμος για το οικονομικό ζογκλέρ είναι περαιτέρω δύσκολο από το υψηλό κόστος για τη δημιουργία μιας οικογένειας (σημειώστε ότι οι μισές γυναίκες στην Αγγλία και την Ουαλία δεν έχουν παιδιά στην ηλικία των 30 ετών).

ft reader tench θεωρεί αδύνατο να σώσει οτιδήποτε από τότε που έχει παιδιά: "Τα τέλη ημερήσιας φροντίδας καταναλώνουν το μεγαλύτερο μέρος του διαθέσιμου/επενδυτικού εισοδήματος .. Η συνταξιοδότησή μας φαίνεται να είναι ένα γελοίο όνειρο".

Πρόσφατα ερευνητικά αποτελέσματα του Ινστιτούτου Φορολογικών Μελετών δημιουργούν ελπίδα και υποδεικνύουν ότι όσοι μειώνουν τη συνταξιοδότηση στα 30 του, αλλά συνεισφέρουν το 15 έως 25 % του μισθού στις δεκαετίες του '40 και του '50, θα μπορούσαν να επιτύχουν το ίδιο αποτέλεσμα.

ένα ζουμερό άθροισμα, αλλά οι λόγοι IFS για υψηλότερους μισθούς και η πτώση των δαπανών φροντίδας των παιδιών το καθιστούν δυνατό. Δεδομένου ότι τα χρέη των δανείων μελέτης διαγράφονται μετά από 30 χρόνια, οι πτυχιούχοι πανεπιστημίων θα μπορούσαν να γίνουν στις αρχές της δεκαετίας του '50 για να εξοικονομήσουν το 9 % του μισθού τους σε σύνταξη.

Η σταθερά που βυθίζεται στους κανονισμούς σχετικά με τη σύνταξη και το σύστημα Bafög, ωστόσο, αδύνατο για τους νέους να σχεδιάσουν την ασφάλεια του σχεδιασμού.

Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι το όριο της 30ης επετείου δεν θα επεκταθεί στο μέλλον. Επιπλέον, οι αναγνώστες που ασχολούνται με τον εφιάλτη της ετήσιας μείωσης του επιδόματος (η οποία μειώνει σταδιακά ό, τι μπορούν να εξοικονομήσουν οι καλύτεροι εργαζόμενοι για μια σύνταξη μειώνονται σταδιακά από £ 40.000 ετησίως), για την ιδέα της αύξησης των συνεισφορών τους στη μεταγενέστερη ζωή.

Και εάν οι συνεισφορές των εργοδότη σας στην παροχή ηλικίας ηλικίας είναι πιο γενναιόδωρες από τις βασικές τιμές που υποτίθεται στη μελέτη IFS, θα μπορούσατε να αναβοσβήνετε αν αφήσετε αυτά τα χρήματα στο τραπέζι. Μην ξεχνάτε ότι οι συντάξεις αποτελούν πολύτιμη πηγή φορολογικής ελάφρυνσης - και αυτό περιλαμβάνει επίσης τον "φοιτητικό φόρο" των φοιτητικών δανείων.

Προς το παρόν, μόνο οι καλύτεροιοι θα αφαιρέσουν ολόκληρα τα δάνεια μελέτης τους εντός 30 ετών. Οι απόφοιτοι με χαμηλότερα εισοδήματα που παίρνουν ένα διάλειμμα σταδιοδρομίας ή μέρος εργασίας - ενώ ξεκινούν μια οικογένεια κάνει αυτό πολύ λιγότερο συχνά - και το IFS κάνει ένα σημαντικό σημείο για εσάς.

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει κανονισμούς "απαλλαγής από μισθούς", έχετε ένα πρόσθετο κίνητρο για να αποθηκεύσετε τη συνταξιοδότηση. Δεδομένου ότι αυτό οδηγεί σε μείωση του ακαθάριστου εισοδήματός σας, το ποσό μειώνεται επίσης, το οποίο αποκοπεί από αυτές τις αποπληρωμές του 9 % του φοιτητικού δανείου. Σύμφωνα με τα λόγια του IFS, αυτό είναι "ανάλογο με τη μείωση ολόκληρης της φορολογικής σας υποχρέωσης".

Όπως είναι χρήσιμες με αυτές τις προτάσεις για ορισμένους νέους αναγνώστες, το μεγαλύτερο αυξανόμενο χάσμα μεταξύ των γενεών σημαίνει για τα περισσότερα από αυτά ότι συγχωνεύει τις άκρες - αλλά αυτό το είδος "ισοπέδρου" δεν είναι στην πολιτική ατζέντα.

Αφήνω την τελευταία λέξη στον 22χρονο Scott. "Ελπίζω ότι οι νέοι απλώς ελπίζουν για την κληρονομιά ή απλά δεν το σκέφτομαι; Σίγουρα στο τελευταίο".

Ο Claer Barrett είναι ο συντάκτης καταναλωτών του FT: claer.barrett@ft.com ; Twitter Instagram @Clearb