Преуморени и недоплатени: Нищо чудно, че младите инвеститори обичат криптовалута

В тази колона миналата седмица спекулирах как нестабилността на фондовите пазари може да плаши по -младите инвеститори. Коментари на читатели между 20 и 30 обаче изискаха отговори на друга инвестиционна дилема.

"Може ли някой да отговори как да купи млади хора по света и да спаси къща и да спести за пенсиониране?" -попита 22-годишният Скот Виджаятилаке.

Избран от десетки други читатели като "най -добър коментар", той очерта, подобно на своето поколение с огромни студентски дългове, по -високи данъци и финансов балон, който притиска цените на имотите извън обхвата и изведе рейтингите на собствения капитал на нелепо скъпо ниво.

Добавете бавен растеж на заплатите и увеличаване на глобалната инфлация и Скот се опасява, че традиционният портфейл от 60: 40, разделен на акции и облигации, вече няма да е достатъчен: "Как можете да изградите нещо с толкова ниска възвръщаемост, подобна на активите?"

За много млади инвеститори отговорът беше да се разчита на по -рискови системи.

Според разследване на Органа за финансово поведение тази седмица повече от милион възрастни в Обединеното кралство закупиха рискови съоръжения като криптовалута по време на пандемията.

С оглед на ограничените инвестиции и увеличаващите се цени на активите, можете да разпознаете привличането на разчитането на рискови активи с надеждата да пробиете джакпота.

Crypto, Peer-to-Peer и използването на приложения за търговия и платформи за разпространение, които трябва да се включат в кратък срок на акции и валута, са по-близки до хазарта, отколкото в инвестирането, но с оглед на пешеходните възвръщаемост, младите хора се опитват да вземат „всичко или“.

дори тези, които инвестират по -традиционно да се движат нагоре по кривата на риска. Майкъл, коментатор на FT през двадесетте години, е прекарал последните 18 месеца за изграждане на портфолио, базиран на технологии. Това в началото мина добре, но през последните няколко месеца пострада: "Купих няколко спадове, но спада идваха отново и отново."

И тук дългосрочното мнение беше по -трудно от двете му цели да инвестира както за депозит на дома, така и за пенсиониране (имайте предвид, че средният първоначален депозит на купувача вече е над 57 000 британски лири и е повече от два пъти по -висок от Лондон). .

Вместо да инвестират както в недвижими имоти, така и в пенсия, много млади професионалисти избират цел. Решението кои приоритети трябва да бъдат зададени е трудно

Рискова стратегия, но продължителността на спестяването позволява да се доставят пари в нарастващата инфлация. Правителството мълчаливо насърчава този път с Lifetime ISA, който предлага 25-процентов бонус за спестени или пари, инвестирани в имущество за първи път (обърнете внимание на лимита на цената на горните недвижими имоти от 450 000 британски лири).

Вместо да инвестират както в недвижими имоти, така и в пенсия, много млади професионалисти избират цел. Трудно е да се реши кои приоритети трябва да бъдат зададени, но поне те имат избор. За много млади работници с по -ниски доходи това може да не е нито едно от двете, тъй като разходите за живот продължават да намаляват.

;

Нямаше дума на служители за това кога връзката с доходите може да бъде възстановена. Поради функционирането на системата, приблизително три четвърти от завършилите университета никога няма да изплати напълно дълговете си. Вместо това плащате допълнителен данък от 9 процента върху всичко, което печелите над прага за 30 години, докато заемите ви не бъдат отписани.

За завършилите, които са данъкоплатци на собственост, всеки лира, който печелите над този замразен праг от април, ще се облага с 42,25 процента (данък върху дохода от 20 пенса, социално осигуряване от 13,25 пенса и още 9 пенса за погасяване на заема).

За тези, които могат да си позволят да стигнат до лидерите на недвижими имоти (повечето с родителска помощ), възходът на 40-годишната ипотека е друга промяна в поколението.

Mattcan, читател на FT в началото на 30, призна, че е преодолял възвръщаемостта на индексните проследяващи в своята ISA и ги е използвал, за да преплати заема си за жилищно строителство. Той взе критики за тази стратегия за без риск, но увеличаването на лихвите тази седмица ни напомня, че ерата на евтините пари не може да продължи вечно.

Законът за финансовото жонглиране е допълнително труден от високите разходи за създаването на семейство (имайте предвид, че половината от жените в Англия и Уелс нямат деца на 30 -годишна възраст).

ft четецът Tench намира за невъзможно да се спести нещо, тъй като той има деца: "Таксите за детски градини консумират по -голямата част от наличните/инвестиционни доходи. Нашето пенсиониране изглежда нелепа мечта."

Последните резултати от изследванията на Института за фискални проучвания водят до надежда и показват, че тези, които намаляват осигуряването на пенсиониране през 30 -те си години, но допринасят от 15 до 25 процента от заплатата през 40 -те и 50 -те години, могат да постигнат същия резултат.

сочна сума, но причините за по -високи заплати и спадът на разходите за отглеждане на деца правят това възможно. Тъй като дълговете за заем на учебния заем се отписват след 30 години, завършилите университетските абитуриенти могат да бъдат направени в началото на 50 -те години, за да спестят 9 процента от заплатата си в пенсия.

Постоянното разпадане на разпоредбите относно пенсията и системата Bafög обаче е невъзможно за младите хора да планират планиране на сигурността.

Няма гаранция, че границата на 30 -годишнината няма да бъде удължена в бъдеще. В допълнение, читателите, които се занимават с кошмара на годишното намаляване на надбавката (което постепенно намалява това, което по -добрите печеливши могат да спестят за пенсия, постепенно намаляват от 40 000 британски лири годишно), заради идеята за увеличаване на приноса им в по -късен живот.

и ако вноските на вашия работодател в осигуряването на старост са по-щедри от основните стойности, приети в проучването на IFS, можете да трепнете, ако оставите тези пари на масата. Не забравяйте, че пенсиите са ценен източник на данъчни облекчения - и това включва и „завършил данък“ на студентските заеми.

В момента само най -добрите печеливши ще премахнат всичките си заеми за обучение в рамките на 30 години. Завършилите с по -ниски доходи, които вземат почивка в кариерата или работна част - време, докато започват семейство, правят това много по -рядко - и IFS прави важен момент за вас.

Ако вашият работодател предлага правила за „отказ от заплати“, имате допълнителен стимул за спестяване на пенсиониране. Тъй като това води до намаляване на брутния ви доход, сумата също се намалява, което се намалява от тези 9 процента погасяване на студентския заем. По думите на IFS, това е „аналогично на намаляването на цялата ви данъчна отговорност през целия живот“.

Колкото и полезни да са тези предложения за някои млади читатели, толкова по -голяма все по -голяма пропаст между поколенията означава за повечето от тях, че се сгушат на краищата - но този тип „изравняване“ не е в политическата програма.

Оставям последната дума на 22-годишния Скот. "Надявам се, че младите хора просто се надяват на наследството или просто не мислете за това? Обзалагам се от последното."

Claer Barrett е потребителски редактор на FT: claer.barrett@ft.com ; Twitter @ @@clearb ; Instagram @clearb