غارق وأجر مبلغًا كبيرًا: لا عجب أن المستثمرين الشباب يحبون التشفير

في هذا العمود ، تكهن الأسبوع الماضي حول كيفية تخويف تقلب أسواق الأسهم من المستثمرين الأصغر سناً. ومع ذلك ، طلبت تعليقات من القراء بين 20 و 30 إجابات على معضلة استثمار أخرى.

"هل يمكن لأي شخص أن يجيب على كيفية شراء الشباب في العالم وإنقاذ منزل وتوفير للتقاعد؟" سأل سكوت ويجايتيليك البالغ من العمر 22 عامًا.

اختاره العشرات من القراء الآخرين باعتباره "تعليقًا أعلى" ، فقد حدد ، مثل جيله مع ديون الطلاب الهائلة ، وضرائب أعلى ، وفقاعة مالية ، والتي ضغطت على أسعار العقارات بعيدة عن الوصول وانتقلت تقييمات الأسهم إلى مستوى باهظ الثمن.

أضف نموًا بطيئًا للأجور وزيادة التضخم العالمي ، ويخشى Scott من أن محفظة 60: 40 التقليدية ، المقسمة إلى الأسهم والسندات ، لن تكون كافية: "كيف يمكنك بناء شيء مع هذه العوائد المنخفضة التي تشبه الأصول؟"

بالنسبة للعديد من المستثمرين الشباب ، كانت الإجابة هي الاعتماد على أنظمة أكثر خطورة.

وفقًا للتحقيق الذي أجرته هيئة السلوك المالي هذا الأسبوع ، اشترى أكثر من مليون شخص من البالغين في المملكة المتحدة مرافق محفوفة بالمخاطر مثل التشفير خلال الوباء.

في ضوء الاستثمار المحدود وزيادة أسعار الأصول ، يمكنك التعرف على جاذبية الاعتماد على الأصول المحفوفة بالمخاطر على أمل تكسير الفوز بالجائزة الكبرى.

Crypto ، نظير إلى نظير واستخدام تطبيقات التداول والمنصات المنتشرة في سريرها لتقديم إشعار قصير على الأسهم والإبلاغ الأجنبي أقرب إلى المقامرة أكثر من الاستثمار ولكن في ضوء عوائد المشاة ، يحاول الشباب أخذ "كل شيء أو".

حتى أولئك الذين يستثمرون تقليديًا في منحنى المخاطر. أمضى مايكل ، وهو معلق FT في العشرينات ، الـ 18 شهرًا الماضية لبناء محفظة قائمة على التكنولوجيا. سارت الأمور على ما يرام في البداية ، لكنه عانى في الأشهر القليلة الماضية: "لقد اشتريت بعض الانخفاضات ، لكن الانخفاضات جاءت مرارًا وتكرارًا".

هنا ، أيضًا ، أصبحت الرأي الطويل أكثر صعوبة من خلال هدفيه للاستثمار على حد سواء في إيداع المنزل والتقاعد (لاحظ أن متوسط ​​إيداع المشتري الأولي يتجاوز الآن 57000 جنيه إسترليني وأكثر من ضعف ارتفاعه في لندن). .

بدلاً من الاستثمار في كل من العقارات والتقاعد ، يختار العديد من المهنيين الشباب هدفًا. القرار المتعلق بالولايات التي يجب تعيينها أمر صعب

استراتيجية محفوفة بالمخاطر ، لكن مدة الادخار تسمح بتسليم النقود إلى التضخم المتزايد. تقوم الحكومة بترويج هذا المسار مع ISA مدى الحياة ، والتي توفر مكافأة بنسبة 25 في المائة على الأموال المحفوظة أو المستثمرة في عقار لأول مرة (انتبه إلى الحد الأقصى لسعر العقارات العليا البالغ 450،000 جنيه إسترليني).

بدلاً من الاستثمار في كل من العقارات والتقاعد ، يختار العديد من المهنيين الشباب هدفًا. من الصعب تحديد الأولويات التي يجب تعيينها ، ولكن على الأقل لديهم الخيار. بالنسبة للعديد من العمال الشباب ذوي الدخل المنخفض ، قد لا يكون هذا من بين الاثنين ، لأن تكلفة المعيشة لا تزال تنخفض.

آخر قرار لتجميد عتبة السداد لقروض الطلاب بسعر 27 جنيهًا إسترلينيًا ، سيكلف الخريجون 110 جنيهًا إسترلينيًا في السنة في إنجلترا وويلز ، بالإضافة إلى الزيادات في الضمان الاجتماعي.

لم يكن هناك أي كلمة من المسؤولين حول متى يمكن استعادة العلاقة مع الدخل. نظرًا لعمل النظام ، فإن ثلاثة أرباع من خريجي الجامعة لن يسددوا ديونهم تمامًا. بدلاً من ذلك ، تدفع ضريبة إضافية بنسبة 9 في المائة على كل ما تكسبه على العتبة لمدة 30 عامًا حتى يتم شطب قروضك.

بالنسبة للخريجين الذين هم دافعو الضرائب العقاري ، فإن كل رطل تكسبه فوق هذه العتبة المجمدة من أبريل سوف يفرض ضرائب على 42.25 في المائة (ضريبة الدخل البالغة 20 بنسًا ، والضمان الاجتماعي البالغ 13.25 بنس و 9 بنسات أخرى لسداد القرض).

بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم تحمل تكاليف الوصول إلى قادة العقارات (معظمهم بمساعدة الوالدين) ، فإن صعود الرهن العقاري لمدة 40 عامًا هو تغيير آخر في الجيل.

اعترف

Mattcan ، قارئ FT في بداية 30 ، بأنه قام بتخفيض عوائد متتبعات الفهرس في ISA له واستخدمها لدفع قرض المبنى السكني. لقد أخذ انتقادات لهذه الإستراتيجية الخالية من المخاطر ، لكن الزيادة في أسعار الفائدة هذا الأسبوع تذكرنا بأن عصر الأموال الرخيصة لا يمكن أن يستمر إلى الأبد.

يكون قانون شعوذة المالي صعبًا من خلال التكاليف المرتفعة لإنشاء أسرة (لاحظ أن نصف النساء في إنجلترا وويلز ليس لديهم أطفال في سن الثلاثين).

يجد

قارئ Tench أنه من المستحيل توفير أي شيء نظرًا لأنه لديه أطفال: "تستهلك رسوم الرعاية النهارية معظم الدخل المتاح/القابل للاستثمار .. يبدو أن تقاعدنا هو حلم مثير للسخرية".

نتائج البحث الحديثة لمعهد الدراسات المالية تؤدي إلى الأمل وتشير إلى أن أولئك الذين يقللون من توفير التقاعد في الثلاثينيات من العمر ، لكنهم يساهمون في 15 إلى 25 في المائة من الراتب في الأربعينيات والخمسينيات من العمر ، يمكنهم تحقيق نفس النتيجة.

مبلغ عصير ، ولكن أسباب IFS لارتفاع الرواتب وانخفاض تكاليف رعاية الأطفال تجعل الأمر ممكنًا. منذ شطب ديون قروض الدراسة بعد 30 عامًا ، يمكن عمل خريجي الجامعة في أوائل الخمسينيات لتوفير 9 في المائة من رواتبهم في معاش بدلاً من ذلك.

التحسس المستمر في اللوائح المتعلقة بالمعاش ونظام Bafög ، ومع ذلك ، من المستحيل على الشباب التخطيط للأمن التخطيط.

ليس هناك ما يضمن ألا يتم تمديد حد الذكرى الثلاثين في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقليل القراء الذين يتعاملون مع كابوس التخفيض السنوي للبدل (الذي يقلل تدريجياً ما يمكن أن يوفره أصحاب أفضل من أصحاب المعاشات التقاعدية تدريجياً من 40،000 جنيه إسترليني سنويًا) ، على فكرة زيادة مساهماتهم في وقت لاحق.

وإذا كانت مساهمات صاحب العمل في توفير الشيخوخة أكثر سخاء من القيم الأساسية المفترضة في دراسة IFS ، فيمكنك أن تتخبط إذا تركت هذه الأموال على الطاولة. لا تنسى أن المعاشات التقاعدية هي مصدر قيم للتخفيف الضريبي - وهذا يشمل أيضًا "ضريبة الدراسات العليا" لقروض الطلاب.

في الوقت الحالي ، سيقوم أفضل أصحاب أفضل فقط بإزالة قروض الدراسة بأكملها في غضون 30 عامًا. الخريجين ذوي الدخل المنخفض الذين يأخذون استراحة مهنية أو يعملون في الوقت المناسب أثناء بدء تشغيل الأسرة في كثير من الأحيان بشكل أقل بكثير - ويقوم IFS بمثابة نقطة مهمة بالنسبة لك.

إذا كان صاحب العمل يوفر لوائح "التنازل عن الراتب" ، فلديك حافز إضافي لتوفيره في التقاعد. نظرًا لأن هذا يؤدي إلى انخفاض في إجمالي دخلك ، يتم تخفيض المبلغ أيضًا ، وهو ما يتم قطعه بسبب تسديدات القرض الطالب بنسبة 9 في المائة. على حد تعبير IFS ، هذا "مماثل لتقليل التزامك الضريبي مدى الحياة".

مفيدة مثل هذه الاقتراحات لبعض القراء الشباب ، كلما كانت الفجوة المتزايدة المتزايدة بين الأجيال تعني لمعظمهم أن الحواف - ولكن هذا النوع من "التسوية" ليس على جدول الأعمال السياسي.

أترك الكلمة الأخيرة إلى سكوت البالغ من العمر 22 عامًا. "أتمنى أن يأمل الشباب فقط في الإرث أو لا تفكر في الأمر؟ أراهن على الأخير."

Claer Barrett هو محرر المستهلك لـ FT: claer.barrett@ft.com ؛ Twitter clearb