Fai attenzione agli influencer che colmano il divario nella consulenza finanziaria

Vorresti essere finanziariamente libero, costruire i tuoi beni e andare in pensione a 30? Misurati dal crescente numero di persone che guardano i contenuti video di questo tipo su Tikok e Instagram e "Mi piace", la crisi dei costi di vita ha aumentato l'offerta di coloro che sono alla ricerca di una soluzione rapida alle loro finanze.

Segui alcuni "influencer" e senza eccezione scoprirai che il modo per la ricchezza è prendere in prestito denaro e investirlo in attività rischiose o pagare per un corso per insegnarti segreti commerciali (spoiler: l'unica persona che genera un reddito passivo è l'influencer che sfiora l'intero marketing affiliato). Pensi che suoni il gioco d'azzardo piuttosto che gli investimenti? Fratello, sarai povero per sempre se non cambi questo modo tossico di pensare!

Le piattaforme di social media sono sempre più il luogo in cui le persone scoprono il denaro, anche se molto di ciò che "imparano" probabilmente finiranno in un disastro. Ma il mondo finanziario convenzionale dovrebbe vedere una minaccia o un'opportunità?

Questa settimana, il Regno Unito ha preso provvedimenti per cambiare il panorama consultivo finanziario in meglio. L'autorità di condotta finanziaria ha proposto nuove misure per monitorare meglio la pubblicità online per i sistemi rischiosi.

"I social media e la pubblicità online significano che i consumatori hanno bisogno di meno tempo tra la reputazione di una campagna pubblicitaria e l'incontro di una decisione finanziaria", afferma Sarah Pritchard, direttore esecutivo dei mercati presso la FCA e indica l'aumento del potenziale di danno perché gli aumenti dei prezzi sono in preda al panico e prendono decisioni rapide.

L'autorità di vigilanza ha rimosso o cambiato più di 5.000 campagne pubblicitarie finanziarie inappropriate da società legate alla FCA quest'anno, a circa dieci volte il numero che lo ha rimosso nel 2021. I più grandi poteri di revisione renderanno possibile per le sue società e influencer non regolamentati, le cui campagne pubblicitarie bussano di più sulla gomificazione delle dita "senza marcare in modo significativo i rischi.

Great ma questo rimane ancora l'enorme problema crittografico (attualmente al di fuori dell'area di responsabilità della FCA) e una crescente inondazione di frode, sebbene la stessa legge sulla sicurezza online altamente ritardata costringerà le piattaforme stesse.

Un motivo importante per cui i consumatori fanno affidamento sui social media è la mancanza di consulenza finanziaria a prezzi accessibili altrove. Solo l'8 % degli adulti nel Regno Unito ha utilizzato consigli regolamentati lo scorso anno. Il "divario consultivo" stimato comprende 13,2 milioni di britannici con oltre 840 miliardi di sterline di attività investibili. Somme significative, ma non abbastanza grandi per molte società di consulenza.

Questa settimana, i parlamentari hanno proposto una modifica al Servizio finanziario e al mercato, che avrebbe ancorato una nuova categoria di consulenza finanziaria personalizzata.

Mentre le frodi e gli investimenti rischiosi possono fare danni finanziari, non dovresti fare questo rischio sufficiente è anche un problema: mantenere troppi soldi in contanti o non investire abbastanza per riposare. Proprio come la registrazione automatica ha risparmiato con successo milioni per il risparmio, le piattaforme di investimento potrebbero aiutare i clienti a prendere decisioni migliori combinando i dati della piattaforma con le conoscenze di Open Banking, in cui i clienti possono condividere i propri dati finanziari con le voci approvate dalla FCA e dalla prossima dashboard delle pensioni.

"Le piattaforme possono vedere chi ha contanti e chi non è sufficientemente diversificato", afferma Holly MacKay, fondatrice del noioso sito Web del consumatore di denaro. "C'è un grande appetito in tutto il settore per fare di più, ma da un punto di vista normativo questa è un'area grigia e le aziende sono al sicuro."

Ma d'altra parte, le Finluencer non regolamentate stanno aspettando. I consigli personalizzati aiuterebbero i clienti a concentrarsi in età molto precedente, mentre c'è ancora tempo per cambiare i risultati. Esempio di portafogli potrebbe mostrarti come puoi diversificare meglio i tuoi sistemi. I tuoi dati di investimento e output potrebbero essere utilizzati per prevedere quale tipo di reddito pensionistico potrebbe essere generato dalla pentola esistente e come appare rispetto alle tue spese giornaliere.

Ma ci sono restrizioni. Il consiglio non è un "consiglio" - richiede che le persone prendano decisioni per propria volontà. Se i clienti decidono di investire più denaro o di passare al pagamento per consigli regolamentati, questo sarà un profitto per le piattaforme. Ma come dice Mackay: "Le autorità di vigilanza preferirebbero che le persone abbiano completamente torto o sono approssimativamente corrette?"

Un'area in cui vorrei vedere questi impulsi è la minaccia da elevati costi di investimento. Secondo uno studio della piattaforma di investimento AJ Bell, il fondo di tracker britannico più costoso è 21 volte più costoso del più economico.

Le piattaforme possono vedere quale dei loro investitori mantiene le opzioni con il valore peggiore, quindi perché non portano a un'alternativa più economica? Lo stesso vale per "Closet Tracker": fondi attivi con costose commissioni amministrative che difendono la disposizione pensionistica ma non fanno meglio di un fondo passivo più economico.

Resistente finanziariamente per costruire i suoi investimenti lentamente e calmarsi più convenientemente all'età di 70 anni potrebbe non essere memorabile, ma questi sono i messaggi che dovrebbero avere un'influenza molto maggiore.

Claer Barrett è un editore consumatore di FT e autore di "What non ti insegnano il denaro". claer.barrett@ft.com ; Twitter e Instagram: @Clearb