Ohromené a nedostatočne platené: Niet divu, že mladí investori milujú krypto

V tomto stĺpci som minulý týždeň špekuloval o tom, ako môže volatilita akciových trhov vystrašiť mladších investorov. Pripomienky čitateľov však od 20 do 30 požadovali odpovede na ďalšiu dilemu investície.

„Mohol by niekto odpovedať, ako kúpiť mladých ľudí na svete a ušetriť dom a ušetriť na dôchodok?“ Spýtal sa 22-ročný Scott Wijayatilake.

Vybral desiatkami ďalších čitateľov ako „najvyššieho komentára“, načrtol, rovnako ako jeho generácia s obrovskými študentskými dlhmi, vyššími daniami a finančnou bublou, ktorá vytlačila ceny nehnuteľností z dosahu a vytlačila hodnotenie vlastného imania na smiešne drahú úroveň.

Pridajte pomalý rast mzdy a zvyšujúcu sa globálnu infláciu a Scott sa obáva, že tradičné portfólio 60: 40, rozdelené na zásoby a dlhopisy, už nebude stačiť: „Ako si môžete vybudovať niečo s takou nízkou návratnosťou, ktorá je podobná aktívam?“

Pre mnohých mladých investorov bolo odpoveďou spoliehať sa na riskantnejšie systémy.

Podľa vyšetrovania Úradu pre finančné správanie tento týždeň viac ako milión dospelých v Spojenom kráľovstve kúpil počas pandémie riskantné zariadenia, ako je krypto.

Vzhľadom na obmedzené investície a zvyšujúce sa ceny aktív môžete rozpoznať príťažlivosť spoliehania sa sa na riskantné aktíva v nádeji, že prasknú jackpot.

Crypto, Peer-to-Peer a používanie obchodných aplikácií a platforiem rozptýlených lôžok na krátkodobé upozornenie na akcie a devízové ​​výmeny sú bližšie k hazardným hrám ako pri investovaní, ale vzhľadom na návratnosť chodcov sa mladí ľudia snažia vziať „všetko alebo“.

Dokonca aj tí, ktorí investujú tradičnejšie, sa pohybujú na krivke rizika. Michael, komentátor FT v dvadsiatych rokoch, strávil posledných 18 mesiacov na vybudovanie portfólia založeného na technológiách. Spočiatku to dopadlo dobre, ale v posledných mesiacoch trpelo: „Kúpil som si pár poklesov, ale poklesy prišli znova a znova.“

Aj tu bol dlhodobý pohľad sťažený svojimi dvoma cieľmi investovať tak do vkladu domu a odchodu do dôchodku (všimnite si, že priemerný počiatočný vklad kupujúceho je teraz viac ako 57 000 GBP a je viac ako dvakrát vyšší ako v Londýne). .

Namiesto investovania do nehnuteľností aj do dôchodku si mnohí mladí profesionáli vyberajú cieľ. Rozhodnutie o tom, ktoré priority by sa mali stanoviť, je ťažké

Riská stratégia, ale trvanie úspor umožňuje dodanie hotovosti do zvyšujúcej sa inflácie. Vláda ticho propaguje túto cestu s celoživotným ISA, ktorý ponúka 25 % bonus za ušetrené alebo peniaze investované do nehnuteľnosti prvýkrát (venujte pozornosť cenovému limitu vyššej nehnuteľnosti vo výške 450 000 GBP).

Namiesto investovania do nehnuteľností aj do dôchodku si mnohí mladí profesionáli vyberajú cieľ. Je ťažké rozhodnúť sa, ktoré priority by sa mali stanoviť, ale aspoň majú na výber. Pre mnohých mladých pracovníkov s nižšími príjmami to nemusí byť žiadne z nich, pretože životné náklady sa naďalej znižujú.

Posledné rozhodnutie zamrznúť prah splácania pre študentské pôžičky za 27 GBP, absolventi budú stáť ďalších 110 GBP ročne v Anglicku a vo Walese, okrem zvýšenia sociálneho zabezpečenia.

Neexistovalo žiadne slovo úradníkov o tom, kedy bolo možné obnoviť spojenie s príjmom. V dôsledku fungovania systému odhadované tri štvrtiny absolventov univerzity nikdy úplne splatia svoje dlhy. Namiesto toho platíte ďalšiu daň vo výške 9 percent za všetko, čo zarobíte na hranici po dobu 30 rokov, kým sa vaše pôžičky nezverejnia.

Pre absolventov, ktorí sú daňovými poplatníkmi nehnuteľností, každá libra, ktorú zarábate nad túto mrazenú prahovú hodnotu od apríla, zdaňuje 42,25 % (daň z príjmu 20 pencí, sociálne zabezpečenie 13,25 pence a ďalších 9 pencí na splácanie pôžičky).

Pre tých, ktorí si môžu dovoliť dostať sa k vedúcim predstaviteľom nehnuteľností (väčšinou s rodičovskou pomocou), je nárast 40-ročnej hypotéky ďalšou zmenou generácie.

Mattcan, čitateľ FT na začiatku 30 rokov, sa priznal, že skimol návratnosť sledovateľov indexov vo svojej ISA a použil ich na preplatenie svojej pôžičky na budovy v rezidenčnej budove. Za túto stratégiu bez rizika prevzal kritiku, ale nárast úrokových sadzieb tento týždeň nám pripomína, že éra lacných peňazí nemôže trvať večne.

Zákon o finančnom žonglovaní je ďalej ťažký z vysokých nákladov na založenie rodiny (všimnite si, že polovica žien v Anglicku a vo Walese nemá vo veku 30 rokov žiadne deti).

ft Reader Tench považuje za nemožné zachrániť čokoľvek, pretože má deti: „Poplatky za starostlivosť o deti spotrebúvajú väčšinu dostupných/investovateľných príjmov. Náš odchod do dôchodku sa zdá byť smiešnym snom.“

Nedávne výsledky výskumu Inštitútu pre fiškálne štúdie vedú k nádeji a naznačujú, že tí, ktorí znižujú zabezpečenie odchodu do dôchodku vo veku 30 rokov, ale prispievajú 15 až 25 percent platu vo veku 40 a 50 rokov, by mohli dosiahnuť rovnaký výsledok.

Šťavnatá suma, ale IFS dôvody vyšších platov a pokles nákladov na starostlivosť o deti to umožňujú. Keďže dlhy na štúdium pôžičiek sú odpísané po 30 rokoch, absolventi univerzity by sa mohli uskutočniť začiatkom 50. rokov, aby namiesto toho ušetrili 9 percent svojho platu v dôchodku.

Neustálymi zápasmi v predpisoch o dôchodku a systéme Bafög je však nemožné pre mladých ľudí plánovať plánovanie bezpečnosti.

Neexistuje žiadna záruka, že limit 30. výročia sa v budúcnosti nebude predĺžiť. Okrem toho čitatelia, ktorí sa zaoberajú nočnou morou ročného zníženia príspevku (ktoré postupne znižujú to, čo môžu lepšie zárobky ušetriť za dôchodok, sa postupne znižujú zo 40 000 GBP ročne), nad myšlienkou zvýšenia ich príspevkov v neskoršom živote.

A ak sú príspevky vášho zamestnávateľa k ustanoveniu staroby štedrejšie ako základné hodnoty predpokladané v štúdii IFS, mohli by ste sa vydržať, ak necháte tieto peniaze na stole. Nezabúdajte, že dôchodky sú cenným zdrojom daňovej úľavy - a to tiež zahŕňa „daň od absolventov“ študentských pôžičiek.

V súčasnosti iba tí najlepší zárobky odstránia celé svoje štúdiové pôžičky do 30 rokov. Absolventi s nižšími príjmami, ktorí si robia kariérnu prestávku alebo pracovnú časť - pri zakladaní rodiny to robia oveľa menej často - a IFS pre vás predstavuje dôležitý bod.

Ak váš zamestnávateľ ponúka predpisy „Zrieknutie sa platov“, máte ďalšiu motiváciu na záchranu odchodu do dôchodku. Pretože to vedie k zníženiu vášho hrubého príjmu, zníži sa aj suma, ktorá je prerušená týmito 9 percentnými splátkami študentskej pôžičky. Podľa slov IFS je to „analogické zníženiu celej celoživotnej daňovej zodpovednosti“.

Ako užitočné, ako tieto návrhy pre niektorých mladých čitateľov môžu byť, tým väčšia rastúca priepasť medzi generáciami pre väčšinu z nich znamená, že trúha hrany - ale tento typ „vyrovnávania“ nie je na politickej agende.

Nechám posledné slovo na 22-ročného Scotta. „Dúfam, že mladí ľudia len dúfajú v dedičstvo, alebo len o tom nemyslím? Stavím sa na druhú.“

Claer Barrett je spotrebiteľský editor ft: claer.barrett@ft.com ; Twitter @ClAarb ; Instagram @ClearB