Sopraffatto e sottopagato: non c'è da stupirsi che i giovani investitori adorino la criptovaluta

In questa colonna, ho ipotizzato la scorsa settimana su come la volatilità dei mercati azionari potesse spaventare gli investitori più giovani. Tuttavia, i commenti dei lettori tra 20 e 30 hanno richiesto risposte a un altro dilemma di investimento.

"Qualcuno potrebbe rispondere a come comprare i giovani nel mondo e salvare una casa e salvare la pensione?" Chiese Scott Wijayatilake, 22 anni.

scelto da dozzine di altri lettori come "commento migliore", ha sottolineato, come la sua generazione con enormi debiti degli studenti, tasse più elevate e una bolla finanziaria, che ha premuto i prezzi immobiliari fuori portata e ha portato le valutazioni azionarie a un livello ridicolmente costoso.

Aggiungi una crescita salariale lenta e aumentando l'inflazione globale e Scott paurà che il tradizionale portafoglio 60: 40, diviso in titoli e obbligazioni, non sarà più sufficiente: "Come puoi costruire qualcosa con rendimenti così bassi che sono simili alle attività?"

Per molti giovani investitori, la risposta era fare affidamento su sistemi più rischiosi.

Secondo un'indagine dell'Autorità per la condotta finanziaria questa settimana, oltre un milione di adulti nel Regno Unito hanno acquistato strutture rischiose come la criptovaluta durante la pandemia.

Alla luce di investimenti limitati e aumento dei prezzi delle attività, puoi riconoscere l'attrazione di fare affidamento su attività rischiose nella speranza di rompere il jackpot.

Crypto, peer-to-peer e l'uso di app di trading e piattaforme con letti diffusi da mettere a breve preavviso su azioni e valuta estera sono più vicini al gioco d'azzardo che agli investimenti, ma in vista dei rendimenti pedonali, i giovani stanno cercando di prendere un "tutto o".

Anche coloro che investono più tradizionalmente si spostano sulla curva di rischio. Michael, un commentatore FT negli anni Venti, ha trascorso gli ultimi 18 mesi per costruire un portafoglio basato sulla tecnologia. All'inizio è andato bene, ma ha sofferto negli ultimi mesi: "Ho comprato qualche tuffo, ma i cali sono arrivati ​​ancora e ancora".

Anche qui, la vista a lungo termine è stata resa più difficile dai suoi due obiettivi da investire sia per un deposito di casa che per il pensionamento (si noti che il deposito medio dell'acquirente iniziale è ora superiore a £ 57.000 ed è più del doppio di a Londra). .

Invece di investire sia nel settore immobiliare che nella pensione, molti giovani professionisti scelgono un obiettivo. La decisione su quali priorità dovrebbero essere fissate è difficile

Una strategia rischiosa, ma la durata del risparmio consente di consegnare contanti alla crescente inflazione. Il governo promuove tacitamente questo percorso con la vita ISA, che offre un bonus del 25 % su risparmio o denaro investito in una proprietà per la prima volta (presta attenzione al limite di prezzo immobiliare superiore di £ 450.000).

Invece di investire sia nel settore immobiliare che nella pensione, molti giovani professionisti scelgono un obiettivo. È difficile decidere quali priorità dovrebbero essere fissate, ma almeno hanno la scelta. Per molti giovani lavoratori con redditi più bassi, questo potrebbe essere nessuno dei due, poiché il costo della vita continua a diminuire.

L'ultima decisione di congelare la soglia di rimborso per i prestiti studenteschi a £ 27, i laureati costeranno ulteriori £ 110 all'anno in Inghilterra e Galles, oltre agli aumenti della sicurezza sociale.

Non c'erano parola di funzionari quando la connessione con il reddito poteva essere ripristinata. A causa del funzionamento del sistema, circa tre quarti dei laureati non ripagheranno mai completamente i loro debiti. Invece, paghi un'imposta aggiuntiva del 9 % su tutto ciò che guadagni durante la soglia per 30 anni fino a quando i tuoi prestiti non vengono cancellati.

Per i laureati che sono contribuenti di proprietà, ogni sterlina che guadagni al di sopra di questa soglia congelata da aprile sarà tassata con il 42,25 per cento (l'imposta sul reddito di 20 pence, la sicurezza sociale di 13,25 pence e un altro 9 pence per il rimborso del prestito).

Per coloro che possono permettersi di raggiungere i leader immobiliari (la maggior parte con l'aiuto dei genitori), l'ascesa del mutuo di 40 anni è un'altra modifica di generazione.

Mattcan, un lettore FT all'inizio di 30 anni, ha confessato di aver scremato i ritorni dei tracker di indice nel suo ISA e li ha usati per pagare in eccesso il suo prestito di edificio residenziale. Ha preso critiche per questa strategia priva di rischio, ma l'aumento dei tassi di interesse questa settimana ci ricorda che l'era dei soldi a basso costo non può durare per sempre.

La legge sulla giocoleria finanziaria è ulteriormente difficile per gli alti costi per l'istituzione di una famiglia (nota che la metà delle donne in Inghilterra e Galles non ha figli all'età di 30 anni).

Ft Reader Tench trova impossibile salvare qualsiasi cosa poiché ha figli: "Le commissioni di asilo nido consumano la maggior parte del reddito disponibile/investibile. La nostra pensione sembra essere un sogno ridicolo".

I recenti risultati della ricerca dell'Institute for Fiscal Studies danno origine alla speranza e indicano che coloro che riducono la fornitura di pensionamento nei loro 30 anni, ma contribuiscono al 15-25 % dello stipendio nei loro 40 e '50, potrebbero raggiungere lo stesso risultato.

Una somma succosa, ma le ragioni IFS per salari più alti e il calo dei costi di assistenza all'infanzia lo rendono possibile. Poiché i debiti del prestito di studio sono cancellati dopo 30 anni, i laureati universitari potrebbero essere fatti nei primi anni '50 per risparmiare invece il 9 % del loro stipendio in una pensione.

Il costante armeggi nei regolamenti sulla pensione e sul sistema Bafög, tuttavia, impossibile per i giovani pianificare la sicurezza della pianificazione.

Non vi è alcuna garanzia che il limite del 30 ° anniversario non sarà esteso in futuro. Inoltre, i lettori che affrontano l'incubo della riduzione annuale dell'indennità (che riducono gradualmente ciò che i guadagni migliori possono risparmiare per una pensione vengono gradualmente ridotti da £ 40.000 all'anno), per l'idea di aumentare i loro contributi nella vita successiva.

E se i contributi del tuo datore di lavoro alla disposizione di vecchiaia sono più generosi dei valori di base assunti nello studio IFS, potresti sussultare se lasci questi soldi sul tavolo. Non dimenticare che le pensioni sono una preziosa fonte di sgravio fiscale - e questo include anche la "tassa di laurea" dei prestiti studenteschi.

Al momento, solo i migliori guadagni rimuoveranno i loro interi prestiti di studio entro 30 anni. I laureati con redditi più bassi che fanno una pausa di carriera o lavorano in parte mentre iniziano una famiglia lo fanno molto meno spesso - e gli IFS fanno un punto importante per te.

Se il tuo datore di lavoro offre regolamenti di "esonero da stipendio", hai un ulteriore incentivo per risparmiare in pensione. Poiché ciò porta a una riduzione del reddito lordo, anche l'importo è ridotto, il che è interrotto da questi rimborsi del 9 % del prestito studentesco. Nelle parole degli IFS, questo è "analogo alla riduzione dell'intera responsabilità fiscale per tutta la vita".

utili quanto questi suggerimenti per alcuni giovani lettori potrebbero essere, il maggiore divario crescente tra le generazioni significa per la maggior parte di esse che fusi i bordi - ma questo tipo di "livellamento" non è all'ordine del giorno politico.

Lascio l'ultima parola al 22enne Scott. "Spero che i giovani sperassero solo per l'eredità o semplicemente non ci pensino? Scommetto su quest'ultimo."

Claer Barrett è l'editore dei consumatori di FT: claer.barrett@ft.com ; Twitter @Clearb ; Instagram @Clearb