Pas på påvirkere, der lukker kløften i økonomisk rådgivning
Pas på påvirkere, der lukker kløften i økonomisk rådgivning
Vil du være økonomisk gratis, opbygge dine aktiver og gå på pension ved 30? Målt med det voksende antal mennesker, der ser videoindholdet af denne art på Tikok og Instagram og "Ligesom", øgede krisen med levende omkostninger tilbudet om dem, der leder efter en hurtig løsning på deres økonomi.
Følg nogle "påvirkere", og uden undtagelse vil du opdage, at vejen til formue er at låne penge og at investere dem i risikable aktiver eller betale for et kursus for at lære dig forretningshemmeligheder (spoiler: den eneste person, der genererer en passiv indkomst, er influenceren, der pisker hele tilknyttet markedsføring). Tror du, det lyder som spil snarere end investering? Bror, du vil være dårlig for evigt, hvis du ikke ændrer denne giftige måde at tænke på!
Sociale medieplatforme er i stigende grad det sted, hvor folk finder ud af om penge-selvom en masse af det, de "lærer", sandsynligvis vil ende i en katastrofe. Men skal den konventionelle finansielle verden se en trussel eller en mulighed?
Denne uge har Storbritannien taget skridt til at ændre det økonomiske rådgivende landskab til det bedre. Financial Conduct Authority har foreslået nye foranstaltninger til bedre at overvåge online -reklame for risikable systemer.
"Sociale medier og online -reklame betyder, at forbrugere har brug for mindre tid mellem omdømme for en reklamekampagne og mødet i en økonomisk beslutning," siger Sarah Pritchard, administrerende direktør for markeder ved FCA, og angiver det øgede skadespotentiale, fordi prisstigninger er panik og træffer hurtige beslutninger.
Overvågningsmyndigheden har fjernet eller ændret mere end 5.000 upassende økonomiske reklamekampagner fra FCA-relaterede virksomheder i året omkring ti gange antallet, det fjernede det i 2021. Større revisionsstyrker vil gøre det muligt for hendes uregulerede virksomheder og påvirkere, hvis annonceringskampagner banker mere på dine fingre "gamification" uden markant at markere risikoerne.
stor-men dette er stadig det enorme kryptoproblem (i øjeblikket uden for FCA's ansvar) og en stigende oversvømmelse af svig, skønt den meget forsinkede online sikkerhedslov selv vil tvinge platformene selv.
En vigtig grund til, at forbrugere er afhængige af sociale medier, er manglen på overkommelig økonomisk rådgivning andetsteds. Kun 8 procent af voksne i Det Forenede Kongerige brugte regulerede råd sidste år. Det estimerede "rådgivende gap" omfatter 13,2 millioner britiske med mere end 840 milliarder pund af investerede aktiver. Betydelige beløb, men ikke store nok for mange konsulentfirmaer.
Denne uge foreslog parlamentsmedlemmerne en ændring af loven om finansiel service og markeds, som ville forankre en ny kategori af rådgivning- personlig økonomisk rådgivning.
Mens svig og risikable investeringer kan gøre økonomiske skader, skal du ikke gøre dette nok risiko er også et problem - at holde for mange penge kontant eller ikke investere nok til at hvile. Ligesom den automatiske registrering med succes har sparet millioner til at spare, kunne investeringsplatforme hjælpe kunderne med at tage bedre beslutninger ved at kombinere platformdata med viden fra Open Banking, hvor kunderne kan dele deres økonomiske data med poster, der er godkendt af FCA og de kommende pensioner Dashboard.
"Platformene kan se, hvem der har kontanter, og hvem der ikke er tilstrækkelig diversificeret," siger Holly Mackay, grundlægger af Boring Money Consumer -webstedet. "Der er en stor appetit i hele branchen til at gøre mere, men fra et lovgivningsmæssigt synspunkt er dette et gråt område, og virksomheder er på den sikre side."
Men på den anden side venter uregulerede finfluencere. Personaliseret rådgivning ville hjælpe kunderne med at koncentrere sig i en meget tidligere alder, mens der stadig er tid til at ændre resultaterne. Eksempelporteføljer kan vise dig, hvordan du bedre kan diversificere dine systemer. Dine investerings- og outputdata kan bruges til at forudsige, hvilken type pensionsindkomst der kunne genereres fra din eksisterende pot, og hvordan det ser ud sammenlignet med dine daglige udgifter.
Men der er begrænsninger. Rådgivning er ikke et "råd" - det kræver, at enkeltpersoner træffer beslutninger efter egen vilje. Hvis kunderne beslutter at investere flere penge eller skifte til betaling for reguleret rådgivning, vil dette være et overskud for platformene. Men hvordan Mackay udtrykker det: "Ville tilsynsmyndighederne foretrække, at folk er helt forkerte eller er nogenlunde korrekte?"
Et område, hvor jeg gerne vil se disse impulser, er truslen fra høje investeringsomkostninger. Ifølge en undersøgelse fra AJ Bell Investment Platform er den dyreste British Tracker Fund 21 gange dyrere end den billigste.
Platforme kan se, hvilke af deres investorer der holder mulighederne med den værste værdi, så hvorfor fører de ikke til et billigere alternativ? Det samme gælder "Closet Tracker" - aktive fonde med dyre administrative gebyrer, der forsvarer pensionsbestemmelsen, men ikke gør det bedre end en billigere passiv fond.
Økonomisk modstandsdygtig over for at opbygge sine investeringer langsomt og at berolige sig mere bekvemt i en alder af 70 er muligvis ikke mindeværdige, men dette er de meddelelser, der burde have en meget større indflydelse.
Claer Barrett er en forbrugerredaktør af FT og forfatter af "Hvad de ikke lærer dig om penge". claer.barrett@ft.com ; Twitter og Instagram: @clearb
Kommentare (0)