Hüten Sie sich vor Influencern, die die Lücke in der Finanzberatung schließen

Möchten Sie finanziell frei sein, Ihr Vermögen aufbauen und mit 30 in Rente gehen? Gemessen an der wachsenden Zahl von Menschen, die Videoinhalte dieser Art auf TikTok und Instagram ansehen und „liken“, hat die Krise der Lebenshaltungskosten das Angebot derjenigen erhöht, die eine schnelle Lösung für ihre Finanzen suchen.

Folgen Sie einigen „Influencern“ und Sie werden ausnahmslos feststellen, dass der Weg zum Reichtum darin besteht, Geld zu leihen und es in risikoreiche Vermögenswerte zu investieren oder für einen Kurs zu bezahlen, um Ihnen Handelsgeheimnisse beizubringen (Spoiler: Die einzige Person, die ein passives Einkommen generiert, ist der Influencer Auspeitschen des gesamten Affiliate-Marketings). Denken Sie, das klingt eher nach Glücksspiel als nach Investition? Bruder, du wirst für immer arm sein, wenn du diese toxische Denkweise nicht änderst!

Social-Media-Plattformen sind zunehmend der Ort, an dem sich Menschen über Geld informieren – auch wenn vieles von dem, was sie „lernen“, wahrscheinlich in einer Katastrophe enden wird. Aber sollte die konventionelle Finanzwelt darin eine Bedrohung oder eine Chance sehen?

In dieser Woche hat das Vereinigte Königreich Schritte unternommen, um die Finanzberatungslandschaft zum Besseren zu verändern. Die Financial Conduct Authority hat neue Maßnahmen vorgeschlagen, um die Online-Werbung für risikoreiche Anlagen besser zu überwachen.

„Soziale Medien und Online-Werbung bedeuten, dass Verbraucher weniger Zeit zwischen dem Ansehen einer Werbeaktion und dem Treffen einer finanziellen Entscheidung brauchen“, sagt Sarah Pritchard, Executive Director of Markets bei der FCA, und weist auf das erhöhte Schadenspotenzial hin, da Preiserhöhungen die Verbraucher in Panik versetzen und schnelle Entscheidungen treffen .

Die Aufsichtsbehörde hat in diesem Jahr mehr als 5.000 unangemessene finanzielle Werbeaktionen von FCA-zugelassenen Firmen entfernt oder geändert – etwa das Zehnfache der Zahl, die sie im Jahr 2021 entfernt hatte. Größere Überprüfungsbefugnisse werden es ihr ermöglichen, unregulierten Firmen und Influencern, deren Werbeaktionen stärker auf die Finger klopfen „Gamifizieren“ Sie Investitionen, ohne die Risiken klar zu kennzeichnen.

Großartig – aber damit bleibt immer noch das riesige Kryptoproblem (derzeit außerhalb des Zuständigkeitsbereichs der FCA) und eine steigende Flut von Betrug, obwohl das stark verzögerte Online-Sicherheitsgesetz die Plattformen selbst zwingen wird, mehr zu tun.

Ein wichtiger Grund, warum sich Verbraucher auf soziale Medien verlassen, ist der Mangel an erschwinglicher Finanzberatung anderswo. Nur 8 Prozent der Erwachsenen im Vereinigten Königreich haben im vergangenen Jahr eine regulierte Beratung in Anspruch genommen. Die geschätzte „Beratungslücke“ umfasst 13,2 Millionen Briten mit mehr als 840 Milliarden Pfund an investierbarem Vermögen. Erhebliche Summen, aber nicht groß genug für viele Beratungsunternehmen.

Diese Woche schlugen die Abgeordneten eine Änderung des Finanzdienstleistungs- und Marktgesetzes vor, die eine neue Kategorie von Beratung verankern würde – personalisierte Finanzberatung.

Während Betrug und risikoreiche Investitionen finanziellen Schaden anrichten können, sollten Sie dies nicht tun genügend Risiko ist auch ein Problem – zu viel Geld in bar zu halten oder nicht genug zu investieren, um sich zur Ruhe zu setzen. So wie die automatische Anmeldung erfolgreich Millionen zum Rentensparen gebracht hat, könnten Anlageplattformen Kunden helfen, bessere Entscheidungen zu treffen, indem sie Plattformdaten mit Erkenntnissen aus Open Banking kombinieren, wo Kunden ihre Finanzdaten mit von der FCA genehmigten Einträgen und den bevorstehenden Renten teilen können Armaturenbrett.

„Die Plattformen können sehen, wer bares Geld hat und wer nicht ausreichend diversifiziert ist“, sagt Holly Mackay, Gründerin der Verbraucher-Website Boring Money. „In der gesamten Branche besteht ein großer Appetit darauf, mehr zu tun, aber aus regulatorischer Sicht ist dies eine Grauzone, und Unternehmen gehen auf Nummer sicher.“

Doch auf der anderen Seite warten unregulierte Finfluencer. Eine personalisierte Beratung würde den Kunden helfen, sich in einem viel früheren Alter zu konzentrieren, während noch Zeit ist, die Ergebnisse zu ändern. Musterportfolios könnten ihnen zeigen, wie sie ihre Anlagen besser diversifizieren können. Ihre Investitions- und Ausgabendaten könnten verwendet werden, um zu prognostizieren, welche Art von Ruhestandseinkommen aus ihrem vorhandenen Topf generiert werden könnte und wie dies im Vergleich zu ihren täglichen Ausgaben aussieht.

Aber es gibt Einschränkungen. Beratung ist keine „Beratung“ – sie erfordert, dass Einzelpersonen Entscheidungen aus eigenem Willen treffen. Wenn Kunden sich entscheiden, mehr Geld zu investieren oder auf die Zahlung für regulierte Beratung umzusteigen, wird dies ein Gewinn für die Plattformen sein. Aber wie Mackay es ausdrückt: „Würde es den Aufsichtsbehörden lieber sein, dass die Leute völlig falsch liegen oder ungefähr richtig liegen?“

Ein Bereich, in dem ich diese Anstöße gerne sehen würde, ist die Bedrohung durch hohe Investitionskosten. Laut einer Studie der Anlageplattform AJ Bell ist der teuerste britische Tracker-Fonds 21-mal teurer als der billigste.

Plattformen können sehen, welche ihrer Investoren die Optionen mit dem schlechtesten Wert halten, also warum sie nicht zu einer günstigeren Alternative führen? Dasselbe gilt für „Closet Tracker“ – aktive Fonds mit teuren Verwaltungsgebühren, die die Altersvorsorge aufzehren, aber nicht besser abschneiden als ein billigerer passiver Fonds.

Finanziell widerstandsfähig zu sein, seine Investitionen langsam aufzubauen und sich im Alter von 70 Jahren bequemer zur Ruhe zu setzen, mag nicht denkwürdig sein, aber dies sind die Botschaften, die einen weitaus größeren Einfluss haben sollten.

Claer Barrett ist Verbraucherredakteur der FT und Autor von „What They Don’t Teach You About Money“. claer.barrett@ft.com; Twitter und Instagram: @Clearb